16 Rodzaje kredytów hipotecznych wyjaśnione

17.02.2021

Data modyfikacji: 25 listopada 2019 r

Jeśli chodzi o zakup domu, możesz pomyśleć, że jedyną opcją jest 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Ale istnieje wiele opcji.

Oto podstawowy przegląd 16 rodzajów kredytów hipotecznych, niektórych powszechnych, a niektórych mniej.

Spis treści:

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

Najpopularniejszą opcją są kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Ustalone stopy procentowe oznaczają przewidywalne miesięczne płatności. Płatności te są rozłożone na okres, który zwykle wynosi od 15 do 30 lat. Obecnie coraz popularniejsze stają się krótsze okresy kredytowania. W 2011 r. USA Today odnotowało, że 34 procent refinansujących skróciło z 30-letniej do 20- lub 15-letniej pożyczki.

Ogólnie rzecz biorąc, im krótszy okres kredytowania, tym niższe oprocentowanie. Pożyczkodawcy ponoszą mniejsze ryzyko przy krótszym okresie kredytowania. Oznacza to, że będziesz płacić znacznie mniejsze odsetki przez cały okres trwania 15-letniego kredytu hipotecznego niż 30-letniego kredytu hipotecznego.

  • 30-letni kredyt hipoteczny: Freddie Mac zauważa, że ​​około 90 procent nabywców domów w 2016 roku wybrało typowy 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. W dłuższej perspektywie płatności są znacznie bardziej przystępne, co może pomóc nabywcom domu w uzyskaniu wygodniejszej płatności lub droższego domu.
  • 20- letni kredyt hipoteczny: Podobnie jak 30-letni kredyt hipoteczny, ta opcja o stałym oprocentowaniu zapewnia stałe płatności. Po prostu wcześniej spłacisz swój dom. Niektórzy konsumenci lubią dzielić różnicę między dłuższymi a krótszymi warunkami. Kredyt hipoteczny na 20 lat ma zazwyczaj nieco niższe oprocentowanie niż kredyt hipoteczny na 30 lat. 15- letni kredyt hipoteczny: Można by pomyśleć, że spłaty za 15-letni kredyt hipoteczny byłyby dwa razy wyższe niż płatności za 30 lat. Ale ponieważ 15-letnie kredyty hipoteczne mają zwykle niższe oprocentowanie, tak nie jest. To jeden z powodów, dla których te krótkoterminowe kredyty hipoteczne stają się coraz bardziej popularne.Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM)

    Jak można się domyślić, oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej podlega wahaniom. To, jak dokładnie zmienia się oprocentowanie, zależy w dużej mierze od rodzaju otrzymanej pożyczki.

    W wielu rejonach świata, w tym w Wielkiej Brytanii i Australii, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są normą, chociaż w USA są one znacznie mniej powszechne. Jeśli stopy procentowe spadają, ARM pozwalają właścicielom domów korzystać z tego bez refinansowania. Jeśli jednak stopy procentowe wzrosną, ARM może skutkować zaskakująco wysokimi płatnościami.

    • Kredyt hipotecznyo zmiennej stopie procentowej:to tylko inna nazwa ARM, ale prawdziwa hipoteka o zmiennej stopie procentowej będzie miała dostosowywane stopy procentowe przez cały okres pożyczki. Stawki zwykle zmieniają się, aby odzwierciedlić stopę indeksu strony trzeciej plus marżę pożyczkodawcy. Oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie dostosowywać się zgodnie z ustalonym harmonogramem, czy to co sześć miesięcy, co rok lub w dłuższej perspektywie, a wiele z nich ogranicza maksymalne odsetki, które zapłacisz.
    • Hybrydowe ARM: Te kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej mają początkową stałą stopę procentową na określony czas. Zwykłe hybrydy to 3/1, czyli trzyletnie stałe oprocentowanie, po którym następują zmienne stopy procentowe, oraz 5/1, to samo, ale z pięcioletnim okresem wstępnym. Opcja ARM: Ten typ ARM oferuje pożyczkobiorcy cztery miesięczne opcje płatności na początek: ustalona minimalna płatność, płatność tylko odsetkowa, 15-letnia spłata amortyzacyjna lub 30-letnia spłata amortyzacyjna. Często opcja ARM jest wykorzystywana do uzyskania większej pożyczki przez pożyczkobiorcę, niż w innym przypadku kwalifikowałby się. Zasoby : Uzyskaj bezpłatną wycenę kredytu hipotecznego online od Lenda

      Balonowy kredyt hipoteczny

      Balonowe kredyty hipoteczne mają zwykle charakter krótkoterminowy, często około 10 lat. Przez większość okresu kredytowania hipoteka balonowa ma bardzo niską płatność, czasami tylko odsetki. Ale pod koniec kadencji pełne saldo jest należne natychmiast. Może to być ryzykowna propozycja dla większości pożyczkobiorców.

      Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem

      Kredyty hipoteczne z oprocentowaniem oprocentowanym dają pożyczkobiorcom możliwość spłaty znacznie niższej miesięcznej raty przez określony czas, po którym będą musieli zacząć spłacać kapitał. Hipoteki balonowe są technicznie rodzajem kredytu hipotecznego oprocentowanego. Jednak większość opcji oprocentowanych nie wymaga ryczałtowej spłaty kwoty głównej.

      Zamiast tego płatności te pozwolą pożyczkobiorcy zapłacić tylko odsetki za określony czas. Następnie pożyczkobiorca będzie musiał nadrobić stracony czas, spłacając więcej kapitału, niż gdyby zaczął tradycyjną hipoteką o stałym oprocentowaniu. W dłuższej perspektywie kredyty hipoteczne z oprocentowaniem są droższe. Ale mogą być przyzwoitą opcją dla kupujących dom po raz pierwszy lub osób, które rozpoczynają działalność gospodarczą lub karierę za niewielkie pieniądze na początku.

      Odwrócony kredyt hipoteczny

      Ten rodzaj kredytu jest przeznaczony wyłącznie dla seniorów. Odwrotna hipoteka daje właścicielom domów dostęp do kapitału własnego domu w postaci pożyczki, którą można wypłacić jednorazowo, z ustalonymi miesięcznymi płatnościami lub jako odnawialną linię kredytową. Właściciele domów nie muszą dokonywać płatności, ale pożyczkodawca będzie miał zastaw na domu w wysokości kwoty należnej w przypadku śmierci pożyczkobiorcy (-ów).

      Z odwróconą hipoteką znajdziesz, dopóki nie będziesz musiał wyprowadzić się z domu. Jeśli się wyprowadzisz, nawet jeśli jest to przed śmiercią, będziesz musiał spłacić kredyt hipoteczny z wpływów z kredytu. Może to spowodować utratę kapitału, od którego wielu seniorów jest zależnych, jeśli chodzi o finansowanie kosztów opieki długoterminowej. W niektórych sytuacjach odwrócona hipoteka może być rozsądnym wyborem. Tylko upewnij się, że wiesz, w co się pakujesz.

      Kredyt hipoteczny kombinowany

      Mieszane kredyty hipoteczne są pomocne w unikaniu prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), jeśli nie możesz odłożyć 20 procent na dom. Zazwyczaj zaciągasz jedną pożyczkę na 80% wartości domu, a drugą na 20% wartości domu. Jest to pożyczka łączona 80/20. Zwykle pierwsza pożyczka ma niższe, stałe oprocentowanie. Druga pożyczka ma wyższą i / lub zmienną stopę procentową.

      Czasami może to być droższe z punktu widzenia odsetek. Ale zrób matematykę. PMI również może być kosztowne. Jeśli jesteś w stanie szybko spłacić 20-procentową pożyczkę kapitałową o wyższym oprocentowaniu, korzystniejsze może być połączenie hipoteki.

      Hipoteka wspierana przez rząd

      Starając się zachęcić do posiadania domów, rząd federalny oferuje pewne pożyczki, które są wspierane przez jednostki rządowe. Oznacza to, że jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, rząd pokryje straty pożyczkodawcy. Ze względu na tę gwarancję, pożyczki wspierane przez rząd są często idealnym rozwiązaniem dla kupujących domy po raz pierwszy io niskich dochodach.

      • Pożyczki FHA: Te pożyczki są zabezpieczone przez Federal Housing Administration i są idealne dla kupujących dom po raz pierwszy lub ze złym kredytem. Pożyczki FHA można wykorzystać na domy jednorodzinne, spółdzielcze projekty mieszkaniowe, niektóre domy wielorodzinne i wspólnoty mieszkaniowe. Specjalistyczna pożyczka FHA 203 (k) może być również wykorzystana na naprawę domu wymagającego znacznych napraw.
      • Pożyczki USDA: Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych zachęca do posiadania domów na wsi za pomocą specjalistycznych pożyczek z niską zaliczką dla niektórych rodzin kupujących domy na obszarach wiejskich. Pożyczki VA: Departament Spraw Weteranów wspiera te pożyczki zerowe dla czynnej służby, rezerwy, gwardii narodowej i weteranów dowolnej gałęzi sił zbrojnych. Gwarancja indyjskiego kredytu mieszkaniowego: Te pożyczki HUD są dostępne dla rdzennych Amerykanów o niższych dochodach, a także rdzennych mieszkańców Alaski i Hawajów. Programy stanowe i lokalne: Jeśli masz problemy z wpłatą zaliczki lub odpowiednią oceną kredytową kredytu mieszkaniowego, sprawdź programy rządowe i samorządowe. Wiele programów jest ukierunkowanych na rewitalizację obszarów, na których wiele domów jest opuszczonych lub wymagających naprawy.Drugi kredyt hipoteczny

        Jeśli masz dom i zgromadziłeś w nim trochę kapitału, możesz zaciągnąć pożyczkę pod zastaw domu, zwaną również drugą hipoteką. To tylko kolejna pożyczka zabezpieczona kapitałem własnym w twoim domu. Inną opcją jest linia kredytowa pod zastaw domu. Jest to kredyt odnawialny oparty na kapitale w Twoim domu.

        Pożyczki te mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż pierwszy kredyt hipoteczny. Ale mogą być dobrą opcją na sfinansowanie remontu domu lub innych niezbędnych wydatków, szczególnie w środowisku tak niskich stóp procentowych.

        Końcowe przemyślenia

        Ważną kwestią jest rodzaj kredytu hipotecznego. Dobra wiadomość jest taka, że ​​masz znacznie więcej opcji, niż wielu zdaje sobie sprawę. We wszystkich przypadkach podczas porównywania stawek skoncentruj się na stopie procentowej i opłatach.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy