5 powodów, dla których warto nie korzystać z linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC)

17.02.2021
Category: Chase Bank

Kiedy i dlaczego nie powinieneś używać swojego domu jako skarbonki

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOTLINKEDINWraz ze spłatą kredytów hipotecznych rośnie kapitał własny w domu; linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) pozwalają właścicielom domów na zaciąganie pożyczek z części tego kapitału. Własność domu może być cennym zasobem dla właścicieli domów, ale jest również cennym zasobem, który można łatwo zmarnować, jeśli jest używany kapryśnie.

    HELOC może być opłacalną inwestycją, gdy używasz go do poprawy wartości swojego domu. Jednak kiedy używasz go do płacenia za rzeczy, które w innym przypadku nie byłyby dostępne przy obecnych dochodach i oszczędnościach, może stać się kolejnym rodzajem nieściągalnego długu. Jedynym możliwym wyjątkiem od tej „zasady jest sytuacja w przypadku prawdziwej sytuacji kryzysowej (o ile masz pewność, że będziesz w stanie dokonać płatności).

    Poniżej znajduje się pięć sytuacji, w których korzystanie z HELOC jako źródła funduszy może nie być zalecane.

    Kluczowe wnioski
  • Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może być dobrym pomysłem, gdy używasz jej do finansowania ulepszeń, które zwiększają wartość twojego domu.
  • W prawdziwym kryzysie finansowym linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może być źródłem niższych odsetek gotówki w porównaniu z innymi źródłami, takimi jak karty kredytowe i pożyczki osobiste.Nie jest dobrym pomysłem korzystanie z linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), aby sfinansować wakacje, kupić samochód, spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, opłacić studia lub zainwestować w nieruchomości.Jeśli nie dokonasz płatności w ramach linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), możesz stracić swój dom w wyniku przejęcia.1. Zapłać za wakacje

    HELOCs są źródłem tańszego zadłużenia niż karty kredytowe dla konsumentów, aby sfinansować swoje wydatki. Zwykle oferują stopy procentowe poniżej 6%, podczas gdy stawki kart kredytowych są uparcie wysokie i wahają się od 12% do 25%. Wcześniejsze  

    Niezależnie od tego, korzystanie z linii kapitału własnego do opłacenia wakacji lub sfinansowania zajęć rekreacyjnych i rozrywkowych jest wskaźnikiem, że wydajesz ponad swoje możliwości. Chociaż jest to tańsze niż płacenie kartą kredytową, nadal jest to dług. Jeśli używasz długu do finansowania swojego stylu życia, pożyczanie od kapitału własnego tylko zaostrzy problem. Przynajmniej w przypadku kart kredytowych ryzykujesz kredyt tylko wtedy, gdy Twój dom jest zagrożony dzięki HELOC. Wcześniejsze  

    Od czasu wejścia w życie ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu w 2017 r. Podatnicy mogą odliczyć odsetki od HELOC tylko wtedy, gdy wykorzystają te pieniądze na budowę lub wykonanie ulepszeń domu. Wszystkie inne zastosowania nie podlegają już odliczeniu.

    2. Kup samochód

    Był czas, kiedy stawki HELOC były dużo niższe niż stawki oferowane w przypadku kredytów samochodowych, co powodowało, że kuszące było wykorzystanie tańszych pieniędzy na zakup samochodu. Tak już nie jest: średnia stopa oprocentowania pożyczki na nowy samochód wyniosła 5,61% na koniec pierwszego kwartału 2020 r., Według Experian. Mimo to, jeśli masz HELOC, możesz go dotknąć, aby kupić następny pojazd. Wcześniejsze  

    Ale zakup samochodu z pożyczką HELOC to zły pomysł z kilku powodów. Po pierwsze, Twój samochód zabezpiecza kredyt samochodowy. Jeśli twoja sytuacja finansowa się pogorszy, stracisz tylko samochód. Jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności na HELOC, możesz stracić swój dom. Po drugie, samochód to tracący na wartości składnik aktywów. Wcześniejsze  

    W przypadku pożyczki samochodowej spłacasz część swojej kwoty głównej przy każdej płatności, zapewniając, że we wcześniej ustalonym momencie całkowicie spłacisz pożyczkę. Jednak w przypadku większości pożyczek HELOC nie musisz spłacać kwoty głównej, co daje możliwość dokonywania płatności za samochód dłużej niż jego okres użytkowania. Wcześniejsze    

    3. Spłata zadłużenia karty kredytowej

    Wydaje się, że spłacanie drogiego długu tańszym długiem ma sens. W końcu dług to dług. Jednak w niektórych przypadkach to przeniesienie długu może nie rozwiązać podstawowego problemu, którym może być brak dochodów lub niemożność kontrolowania wydatków.

    Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.

    Przed rozważeniem pożyczki HELOC w celu konsolidacji zadłużenia na karcie kredytowej, sprawdź, jakie były czynniki, które spowodowały powstanie zadłużenia na karcie kredytowej. W przeciwnym razie możesz zamienić jeden problem na jeszcze większy problem. Korzystanie z HELOC do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej może działać tylko wtedy, gdy masz ścisłą dyscyplinę w spłacie kwoty głównej pożyczki w ciągu kilku lat.

    Z powodu globalnej pandemii wywołanej przez COVID-19 niektóre banki, w tym Wells Fargo i Chase Bank, przestały przyjmować wnioski o HELOC. Wcześniejsze  

    4. Zapłać za College

    Ze względu na często niższe oprocentowanie HELOC, możesz zracjonalizować wykorzystanie kapitału własnego domu, aby zapłacić za naukę dziecka w college’u. Jednak może to narazić Twój dom na ryzyko, jeśli sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu. Jeśli pożyczka jest znaczna i nie jesteś w stanie spłacić kapitału w ciągu pięciu do 10 lat, ryzykujesz również przeniesienie dodatkowego długu hipotecznego na emeryturę.

    Pożyczki studenckie mają strukturę pożyczek ratalnych, wymagają spłaty kapitału i odsetek i mają ostateczny termin obowiązywania.

    Jeśli uważasz, że możesz nie być w stanie w pełni spłacić HELOC, pożyczka studencka jest zwykle lepszą opcją. I pamiętaj, jeśli to Twoje dziecko zaciąga kredyt studencki, na jego spłatę ma o wiele więcej lat zarobkowych przed przejściem na emeryturę niż Ty.

    5. Inwestuj w nieruchomości

    Kiedy wartości nieruchomości rosły w 2000 roku, często ludzie pożyczali od swojego domu kapitałowego, aby inwestować lub spekulować na inwestycjach w nieruchomości. Dopóki ceny nieruchomości szybko rosły, ludzie byli w stanie zarabiać. Jednak gdy ceny nieruchomości spadły, ludzie zostali uwięzieni, posiadając nieruchomości, przy czym niektórzy byli wyceniani poniżej ich niespłaconych kredytów hipotecznych i pożyczek HELOC. Wcześniejsze  

    Inwestowanie w nieruchomości to nadal ryzykowna propozycja. Może pojawić się wiele nieprzewidzianych problemów, takich jak nieoczekiwane wydatki na remont nieruchomości lub nagłe załamanie na rynku nieruchomości. I chociaż nie jest jasne, jak pandemia COVID-19 wpłynie na ceny nieruchomości, wzrost wartości może nie nastąpić w najbliższej przyszłości. Nieruchomości lub jakikolwiek rodzaj inwestycji stanowią zbyt duże ryzyko, gdy finansujesz swoje przygody inwestycyjne z kapitału własnego w domu. Ryzyko jest jeszcze większe dla niedoświadczonych inwestorów.

    386 miliardów dolarówŁączne salda HELOC w USA na koniec pierwszego kwartału 2020 r. – spadek o 4 mld USD w porównaniu z poprzednim kwartałem, według Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku. Wcześniejsze  

    Podsumowanie

    Chociaż remont domu pozostaje głównym – i najlepszym – powodem sięgania po kapitał własny, właścicielom domów nie wolno zapominać o trudnych lekcjach z przeszłości, biorąc pieniądze z dowolnego powodu. Podczas bańki mieszkaniowej wielu właścicieli domów posiadających HELOC sięgnęło nawet 100% wartości swoich domów. W rezultacie znaleźli się w pułapce kryzysu kapitałowego, gdy ceny domów spadły, pozostawiając ich do góry nogami w udzielonych pożyczkach. Wcześniejsze  

    Kapitał własny w domu, który gromadzisz z biegiem czasu, jest cenny i wart ochrony. Jednak sytuacje awaryjne mogą pojawić się, gdy będziesz musiał sięgnąć po kapitał, aby cię przeprowadzić, lub Twój dom może wymagać remontu. Pięć przykładów przedstawionych w tym artykule nie ma takiego poziomu ważności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy