Bank Wal-Mart jest otwarty dla biznesu

17.02.2021
Category: Karta Kredytowa

Niedawne partnerstwo między Wal-Mart i Green Dot Bank wkrótce sprawi, że bankowość stanie się niedostatecznie obsługiwana.

Można śmiało powiedzieć, że branża bankowa trzęsie się w butach. W środę Wal-Mart i Green Dot Bank ogłosiły partnerstwo w celu oferowania rachunków czekowych klientom największego w kraju sprzedawcy detalicznego.

„Klienci Wal-Mart chcą łatwiejszych sposobów zarządzania swoimi codziennymi finansami i coraz częściej czują, że nie czerpią korzyści z tradycyjnej bankowości z powodu wysokich opłat – powiedział Daniel Eckert, wiceprezes ds. Usług w Wal-Mart US

W przeciwieństwie do przeszłych wypadów Wal-Mart do usług finansowych – w szczególności jego doładowywalnych przedpłaconych kart kredytowych – ten uderza w samo serce branży bankowej. Nazywany „świętym Graalem bankowości, jego ostatnie posunięcie pozycjonuje masowego sprzedawcę dyskontów do przechwycenia kawałka tortu o wartości prawie 3 bilionów dolarów nierentownych depozytów.

Ambicje bankowe Wal-Mart

To jest dalekie od pierwszej próby Wal-Mart włamania się do branży bankowej. Ale za każdym razem, gdy od późnych lat 90-tych firma z siedzibą w Arkansas próbowała się przedrzeć, spotykała się z falą sprzeciwu ze strony Wall Street i legionów lobbystów branży finansowej.

  • W 1998 r. Starał się zintegrować gospodarstwo gospodarcze z siedzibą w Oklahomie, należące do rodziny Walton, ale w następnym roku posunięcie to zostało odrzucone przez ustawę Gramm-Leach-Bliley, która ogranicza podmiotom komercyjnym dostęp do banków operacyjnych.
  • W 2001 r. Próbował założyć spółkę joint venture z Toronto-Dominion Bank, „oferując szereg rachunków czekowych i oszczędnościowych ubezpieczonych przez FDIC, a także certyfikaty depozytowe, poprzez centra finansowe w sklepach, a ostatecznie poprzez terminale elektroniczne obsługujące transakcje w strefy kas w sklepach Wal-Mart w przyszłym roku . Zostało to odrzucone przez regulatorów bankowych, którzy „obawiali się, że Wal-Mart faktycznie sprawuje kontrolę nad oddziałem Toronto-Dominion.W 2002 roku próbował przejąć Franklin Bank of California. „To nie jest próba wejścia do systemu bankowości detalicznej – powiedział wówczas rzecznik Wal-Mart. Zamiast tego motywacją do posunięcia była frustracja sprzedawcy z powodu wysokich kosztów przetwarzania zakupów kartą debetową.W 2005 roku firma Wal-Mart złożyła wniosek do Departamentu Instytucji Finansowych w Utah o zezwolenie na prowadzenie banku przemysłowego. Podanym celem było umożliwienie firmie przetwarzania płatności kredytowych, debetowych i elektronicznych czeków, co pozwoliłoby firmie zaoszczędzić „miliony dolarów opłat, które następnie można by przenieść na konsumentów po niższych cenach. Ponownie został skarcony.Z pozoru najnowszy plan wydaje się mieć znacznie węższy zakres. W przeciwieństwie do prowadzenia samego banku, Wal-Mart zawiera partnerstwo z Green Dot Bank, instytucją ubezpieczoną przez FDIC, która będzie sprawować faktyczną kontrolę nad depozytami.

    Propozycja wartości jest oczywista. „Wiele tak zwanych„ bezpłatnych kont czekowych nie jest tak naprawdę bezpłatnych, ponieważ mają wysokie opłaty za debet – powiedział Steve Streit, założyciel i dyrektor generalny Green Dot Corporation oraz prezes Green Dot Bank. „W rzeczywistości niezależne badanie przeprowadzone przez Bretton Woods szacuje, że konsumenci płacą około 218 do 314 dolarów rocznie za podstawowe konto czekowe.

    Ale w tej propozycji kryją się zalążki znacznie szerszego ataku na sektor bankowy. Poprzednie wyprawy Wal-Mart miały na celu minimalizację kosztów transakcyjnych; nie miały one na celu wejścia do bankowości detalicznej – to znaczy przyjmowania depozytów i gwarantowania kredytów.

    Tym razem jest inaczej. Wal-Mart nie tylko porzucił mantrę o kosztach transakcji – po części dlatego, że z sukcesem renegocjował je z Visa i innymi firmami – ale jego wspólny komunikat prasowy wydany w środę jest niczym innym jak bezpośrednim wyzwaniem dla banków, prawie tak, jakby Wal -Mart teraz postrzega siebie jako konkurenta.

    Wady tradycyjnych banków

    Chociaż trudno współczuć Wal-Martowi, trudno zaprzeczyć, że jego wejście do branży bankowej (za pośrednictwem Green Dot Bank) może być w rzeczywistości korzystne dla milionów Amerykanów. Mówię to, ponieważ znacząca część klientów sprzedawcy nie ma dostępu nawet do podstawowych usług finansowych, takich jak rachunki czekowe lub oszczędnościowe.

    Zgodnie z ankietą FDIC na temat niebankowych i niedbankowych gospodarstw domowych 8,2% amerykańskich gospodarstw domowych nie ma dostępu do banków, co oznacza, że ​​„nie mają żadnego rachunku depozytowego w ubezpieczonej instytucji depozytowej. Stanowi to jedno na 12 gospodarstw domowych w kraju, czyli łącznie prawie 10 milionów.

    Co więcej, dodatkowe 20,1% gospodarstw domowych jest niedbankowanych, co oznacza, że ​​„posiadają konto bankowe, ale także polegają na alternatywnych dostawcach usług finansowych. Podsumowując, „więcej niż jedno na cztery gospodarstwa domowe (28,3%) nie ma lub nie korzysta z usług bankowych i przeprowadza niektóre lub wszystkie transakcje finansowe poza głównym systemem bankowym.

    Aby nie było wątpliwości, konsekwencje są poważne:

    Dostęp do konta w instytucji ubezpieczonej na szczeblu federalnym zapewnia gospodarstwom domowym możliwość przeprowadzania podstawowych transakcji finansowych, z wyjątkiem nagłych i długoterminowych potrzeb w zakresie bezpieczeństwa, a także dostęp do kredytu na uczciwych i przystępnych warunkach. Uczestnictwo w systemie bankowym chroni również gospodarstwa domowe przed kradzieżami i zmniejsza ich podatność na dyskryminujące lub drapieżne praktyki kredytowe.

    Ironia polega oczywiście na tym, że sektor bankowy, gdyby naprawdę był zaniepokojony ingerencją Wal-Martu, sam rozwiązałby ten problem. Jednak ze względów ekonomicznych jest to zbyt kosztowne.

    Jak wspomniałem wcześniej, obsługa konta czekowego kosztuje średnio od 350 do 450 dolarów rocznie przez największe banki w kraju. Tymczasem średni przychód na konto wynosi około 268 USD rocznie. Z kolei deficyt ma zostać wyrównany poprzez wykorzystanie dodatkowych produktów.

    Problem polega na tym, że gdzieś około 40% do 50% rachunków czekowych jest powiązanych z gospodarstwami domowymi, które żyją od wypłaty do wypłaty. Zatem, być może poza kartą kredytową, prawdopodobieństwo, że te gospodarstwa domowe skorzystałyby z dodatkowych produktów finansowych, jest niewielkie.

    Wynik netto był trzykrotny. Po pierwsze, największe banki w kraju robią wszystko, co w ich mocy, aby wyzyskiwać i zrażać swoich najbiedniejszych, a tym samym najmniej lukratywnych klientów. Między innymi zmusili posiadaczy kont do zakupu bezwartościowych produktów dodatkowych, naprawili pozornie neutralne fora arbitrażowe, zmienili kolejność transakcji kartami debetowymi, starając się zmaksymalizować prowizje za debet, a także przewodzili większości oszustw w kredyty subprime przed kryzysem finansowym.

    Ponieważ te kanały dochodów były sukcesywnie zamykane przez organy regulacyjne, ustawodawstwo i prywatne procesy sądowe, banki zmieniły kurs, umieszczając na czarnej liście duże części Amerykanów z dostępu do usług finansowych. Instytucje takie jak Bank of America Citibank i Wells Fargo korzystają teraz z zastrzeżonej bazy danych, która dokumentuje sytuacje, w których ludzie wchodzą w konflikt z bankiem, nie spłacając kredytu lub nie płacąc za debet. Informacje te służą między innymi do zatwierdzania lub odrzucania wniosków o konto czekowe lub oszczędnościowe.

    Wreszcie, oprócz odmawiania kont nowym klientom, duże banki starają się również zminimalizować usługi, które świadczą obecnym klientom, którzy nie mają dużych sald. Na przykład strategia korporacyjna w Bank of America zakłada podwojenie preferowanych klientów – to znaczy tych z największymi saldami i / lub większością produktów finansowych – przy jednoczesnym ograniczeniu usług, z których najczęściej korzystają posiadacze małych rachunków.

    Tak dla przypomnienia, są to te same kwestie, które pojawiły się, gdy Wal-Mart ostatnio próbował wejść na rynek bankowy. Jak napisał David Leonhardt z The New York Times po próbie uzyskania przez detalistę z Arkansas w 2005 roku statutu banku przemysłowego w Utah:

    Mimo całej krytyki Wal-Martu – w dużej mierze zasłużyła – po prostu nie można polemizować z faktem, że firma oszczędza pieniądze swoich klientów. Wykorzenia nieefektywności, obniża cenę produktu i zmusza konkurentów do dopasowania. Dlatego jest to z pewnością najpopularniejszy sklep w kraju.

    Zastanów się teraz, co by się stało, gdyby Wal-Mart zastosował swoją legendarną obniżkę cen w bankowości. Ponieważ założenie nowego banku jest dość trudne, bankom udało się uciec z rzeczami, których inne firmy po prostu nie mogą. Odmawiają dostępu do pieniędzy przez kilka dni po zrealizowaniu czeku, mimo że same pieniądze są teraz przenoszone w ciągu kilku minut. I od dawna ignorują rodziny o niskich dochodach, ponieważ banki mogą zarobić wystarczająco dużo pieniędzy gdzie indziej.

    W rezultacie wiele z tych rodzin płaci wygórowane opłaty za czeki gotówkowe. Mają oprocentowanie kart kredytowych i oprocentowanie kredytów hipotecznych, które wyglądają tak, jakby pochodziły z lat 80. Nie tylko biedni ludzie są źle obsługiwani przez biznes usług finansowych. Ponad połowa amerykańskich rodzin nadal nie ma własnych kont emerytalnych.

    Między

    młotem a kowadłem Chodzi o to, że konsumenci, a zwłaszcza ci z niższej półki ekonomicznej, są uwięzieni między młotem a kowadłem. Z jednej strony są tradycyjne banki, które mają długą i barwną historię wykorzystywania osób upośledzonych. Z drugiej strony jest Wal-Mart, gigant handlu detalicznego, który przeciął i spalił krajobraz handlu detalicznego w USA od czasu jego powstania we wczesnych latach sześćdziesiątych.

    Jednak to nie sprowadza się do najmniejszej opcji. Miliony amerykańskich gospodarstw domowych nie mają dostępu do usług bankowych ułatwiających oszczędzanie na emeryturę lub zapewniających ochronę przed oszustwami finansowymi. Jeśli banki nie chcą świadczyć tych usług, powinny zejść z drogi Wal-Mart i pozwolić mu na to.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy