Co to znaczy refinansować swój dom?

17.02.2021

Refinansowanie kredytu hipotecznego: masz pytania

Co to znaczy refinansować swój dom? Jeśli nigdy wcześniej nie refinansowałeś kredytu hipotecznego na dom, może się to wydawać nieco zagmatwane lub skomplikowane. Refinansowanie domu oznacza zastąpienie posiadanego kredytu hipotecznego nowym, na lepszych warunkach.

Decyzja o refinansowaniu

Ludzie refinansują z wielu powodów. Decyzja o refinansowaniu zależy od stóp procentowych, kosztów zamknięcia, liczby lat pozostania w domu i tego, czy refinansowanie pozwoli Ci zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy.

Może upłynąć kilka miesięcy lub lat, zanim oszczędności wynikające z refinansowania pokryją koszty refinansowania. Będziesz chciał zobaczyć, ile czasu zajmie złamanie, nawet przed refinansowaniem.

„Jeśli refinansujesz swój dom, musisz spojrzeć na całość – mówi Greg Iverson, starszy broker kredytów hipotecznych w F&B Financial Group w St. Louis.

„Nie pytaj tylko o stopę procentową. Musisz zwrócić uwagę na to, na co to wszystko się przekłada, ponieważ zawsze możesz obniżyć stopę procentową, płacąc punkty i prowizje za zamknięcie .

Najważniejsze powody refinansowania

Refinansowanie kredytu hipotecznego może rozwiązać wiele problemów. Niektóre obejmują zmniejszenie miesięcznych kosztów mieszkaniowych, przyspieszenie spłaty kredytu hipotecznego, zapewnienie gotówki na inne potrzeby, usunięcie byłych wspólników z tytułu własności oraz rezygnację z ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Wypłata kapitałuNa rynkach, na których domy bardzo się doceniły, właściciele domów mogliby refinansować, aby wypłacić gotówkę na ulepszenie domu – mówi Iverson.

Zamiast się przeprowadzać, pożyczkobiorcy otrzymują pożyczkę refinansową, dzięki czemu mają dodatkowe pieniądze na modernizację swoich domów lub opłacenie niespodziewanych rachunków.

Obniż swoją cenęJednym z najpopularniejszych powodów refinansowania jest możliwość obniżenia stopy procentowej. Możesz to zrobić refinansując inną pożyczkę, na przykład ARM 3/1 ustaloną na trzy lata lub produkt 15-letni.

Możesz obniżyć swoją stopę procentową, jeśli twoje wyniki kredytowe poprawią się, jeśli wzrośnie wartość twojej nieruchomości lub jeśli rynek kredytów hipotecznych jest lepszy niż w momencie, gdy otrzymałeś pożyczkę. Jeśli nie kupiłeś uważnie swojej obecnej pożyczki i zapłaciłeś za dużo, możesz być w stanie naprawić ten błąd, refinansując ją teraz.

Przyspiesz spłatę i oszczędzajNiektórzy refinansują swoje domy, aby uzyskać krótszy okres spłaty kredytu hipotecznego. Być może spłacali 30-letnią pożyczkę, ale chcą zrobić to szybciej, a stawki za krótsze terminy są znacznie niższe.

Najpopularniejszy okres krótszy to 15 lat, mówi Iverson. Ale niektórzy wybierają nawet dziesięcio- lub dwudziestoletni, a czasem pięcio- do siedmioletni kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu (ARM).

„Czasami ich dochody wzrosły i chcą płacić więcej miesięcznie, aby szybciej spłacić dom, dodaje.

Uzyskaj stałą pożyczkęKiedy stopy procentowe rosną, właściciele domów z ARM się denerwują. Jeśli Twoje oprocentowanie może wzrosnąć, a planujesz zatrzymać swój dom dłużej niż kilka lat, rozważ refinansowanie.

Wymiana ARM na stałą pożyczkę może zapewnić spokój ducha, jeśli nie niższe oprocentowanie. Warto również rozważyć hybrydowe ARM ze stawkami ustalonymi na trzy, pięć, siedem lub dziesięć lat.

Drop Mortgage InsuranceUbezpieczenie kredytu hipotecznego spada automatycznie po spłacie kredytu do 78 procent ceny zakupu. Jeśli jednak Twoja nieruchomość zyska na wartości, możesz wcześniej zrezygnować z MI poprzez refinansowanie.

Jeśli masz 30-letnią pożyczkę mieszkaniową FHA, która została zamknięta w 2013 r. Lub później, nie możesz zrezygnować z ubezpieczenia kredytu hipotecznego bez względu na to, jaka jest wartość twojego kredytu do wartości (LTV). Jedynym sposobem uniknięcia tego kosztownego ubezpieczenia jest refinansowanie.

Rodzaje kredytów refinansowych

Standardowy

W przypadku kredytów hipotecznych „konwencjonalny oznacza po prostu „nie wspierany przez rząd. Otóż ​​to. Pożyczki konwencjonalne mogą odnosić się do dowolnego programu innego niż FHA, VA lub USDA.

Jeśli wybierzesz jedną z nich i nie masz 20-procentowego spadku lub kapitału własnego w swoim domu, zwykle płacisz składki na prywatne ubezpieczenie hipoteczne.

Pożyczki konwencjonalne są zwykle mniej kosztowne niż pożyczki rządowe, jeśli masz bardzo dobry kredyt, dokonujesz dużej zaliczki lub nie potrzebujesz ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Ta pożyczka ubezpieczona przez rząd oferuje kilka opcji refinansowania, w tym uproszczony refinansowanie FHA.

Możesz refinansować z pożyczki FHA do nowej pożyczki FHA bez uzyskania oceny i bez weryfikacji dochodów lub minimalnej oceny kredytowej. FHA oferuje również refinansowanie typu cash-out i pożyczkę na przebudowę w wysokości 203 tys.

VA oferuje również usprawniony refinansowanie zwane pożyczką refinansową z redukcją stóp procentowych lub IRRRL. Podobnie jak wersja FHA, pożyczkodawcy nie wymagają wyceny ani weryfikacji dochodów i nie ma minimalnego wyniku FICO.

Chociaż możesz użyć kredytu hipotecznego VA tylko na zakup głównego miejsca zamieszkania, możesz usprawnić refinansowanie, nawet jeśli przekształciłeś dom w nieruchomość wakacyjną lub na wynajem.

Kwalifikują się nabywcy domów o niskich do umiarkowanych dochodach na obszarach wiejskich wyznaczonych przez USDA, które obejmują małe miasteczka i przedmieścia dużych miast.

Program USDA nie pozwala na wypłatę środków, ale istnieje uproszczona opcja łatwego refinansowania.

Zgodne pożyczki mieszkaniowe„Zgodny oznacza po prostu konwencjonalną pożyczkę zgodną z wytycznymi ustanowionymi przez Fannie Mae i Freddie Mac. Kupują kredyty hipoteczne, które spełniają ich wytyczne i sprzedają je inwestorom.

To sprawia, że ​​ich pożyczki są mniej ryzykowne dla pożyczkodawców i często tańsze niż inne konwencjonalne programy.

Pożyczki JumboKredyty hipoteczne „Jumbo to po prostu pożyczki zbyt duże, aby spełnić wytyczne Fannie i Freddie. W większości przypadków oznacza to pożyczki większe niż 510 400 USD.

Jednak limit zgodności jest wyższy na obszarach z drogimi rynkami mieszkaniowymi – do 765 600 USD w dolnym 48, a nawet wyższy na Alasce, Hawajach, Wyspach Dziewiczych Stanów Zjednoczonych i Guam.

Program refinansowania w przystępnej cenie (HARP) pomaga podwodnym właścicielom domów w udzielaniu pożyczek wspieranych przez Fannie Mae lub Freddie Mac. (Bycie „pod wodą oznacza, że ​​saldo kredytu hipotecznego jest wyższe niż wartość nieruchomości).

Jeśli którykolwiek z tych podmiotów poprze kredyt hipoteczny, a Twoje obecne saldo pożyczki przekracza 80 procent wartości nieruchomości, możesz kwalifikować się do tej formy usprawnionego refinansowania.

Iverson uważa, że ​​większość osób, które spłacały kredyty hipoteczne powyżej sześciu procent, już refinansowało w ciągu ostatnich pięciu lat. Ale jeśli Twoja stopa procentowa przekracza pięć procent, zdecydowanie powinieneś rozważyć refinansowanie.

Jakie są dzisiejsze stawki kredytów hipotecznych?

Obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie i może być na tyle dobre, że warto dokonać refinansowania. Jednak stopy procentowe, warunki i opłaty różnią się znacznie między pożyczkodawcami. Aby uzyskać najlepszą ofertę, porównaj kilka ofert i wybierz najlepszą.

Czytaj dalejRefinansowanie wypłaty: 6 najlepszych sposobów wykorzystania środków na wypłatęMożesz wykorzystać środki z refinansowania na wszystko. Ale niektóre zastosowania są mądrzejsze niż inne. Dowiedz się, czy refi wypłaty jest dla Ciebie dobrym pomysłem.

Kto ma najlepsze stawki refinansowania? Ranking 24 największych pożyczkodawcówDokonaliśmy rankingu 24 największych pożyczkodawców w 2019 r., Aby dowiedzieć się, kto ma najlepsze stopy refinansowania, najlepsze stawki refinansowania wypłaty i najniższe koszty zamknięcia refinansowania.

2,5 miliona właścicieli domów może zaoszczędzić 500 dolarów miesięcznie dzięki refinansowaniu: raportStawki refinansowania są niemal najniższe w historii, a 2,5 miliona właścicieli domów może zaoszczędzić 500 dolarów miesięcznie lub więcej dzięki refinansowaniu. Dowiedz się, czy to dotyczy Ciebie.

popularne artykułyInformacje zawarte na stronie The Mortgage Reports służą wyłącznie celom informacyjnym i nie stanowią reklamy produktów oferowanych przez Full Beaker. Poglądy i opinie wyrażone w niniejszym dokumencie są poglądami autora i nie odzwierciedlają polityki ani stanowiska firmy Full Beaker, jej kierowników, rodziców ani podmiotów stowarzyszonych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy