Czy otwarcie karty kredytowej zwiększy mój wynik kredytowy?

17.02.2021

Krótka odpowiedź: to zależy. To prawda, że ​​otwarcie nowej karty kredytowej może czasami znacznie zwiększyć Twój wynik. Czasami jest to najlepsza rzecz do zrobienia. Ale z pewnością nie jest to rozwiązanie „jeden rozmiar dla wszystkich.

Często zalecamy otwieranie dodatkowych kont, w tym kart kredytowych – ale tylko dla klientów, którzy nie mają wystarczającej historii kredytowej w raporcie kredytowym. Przed wydaniem tej rekomendacji sprawdzamy, ile otwartych rachunków jest obecnie widocznych w raporcie kredytowym. Jeśli dana osoba ma już 4 konta, z których 2 to karty kredytowe, dodanie kolejnej karty kredytowej tak naprawdę nie poprawi oceny. Za chwilę przejdziemy do szczegółów. Znajomość podstaw może pomóc w uniknięciu niewłaściwych działań, które mogą spowodować spadek wyników.

„… Ponieważ klient miał już 2 karty, otwarcie kolejnej nie poprawi wyniku.

PRAWDZIWY KOSZMAR

Mieliśmy klienta, który zgłosił się do nas po stwierdzeniu, że brakuje jej 102 punktów do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego. Zrozpaczona i przytłoczona, nie wiedziała, co robić. Została skierowana do nas i zapisała się do naszego serwisu naprawy kredytu. W ciągu następnych 4 miesięcy jej wynik podskoczył o 93 punkty. Była zachwycona! Jednak nadal dzieliło ją 19 punktów od uzyskania „zatwierdzenia pożyczki.

Widząc poprawę, jej specjalista ds. Pożyczki polecił jej otworzyć nową kartę kredytową. Powiedział, że za mniej więcej 30 dni powinno to zwiększyć jej ocenę kredytową o 20-30 punktów. (Klient miał już 5 otwartych rachunków sprawozdawczych – w tym 2 karty kredytowe). Urzędnik pożyczkowy poradził jej również, aby skorzystała z karty kredytowej i pozostawiła na niej saldo. Powiedział jej, że robiąc to, jej nowa karta zgłosi się do biur kredytowych pod koniec pierwszego cyklu rozliczeniowego. Ups…

Zgodnie z radą urzędnika ds. Pożyczki klient wystąpił o kartę kredytową w lokalnym banku i uzyskał limit kredytowy w wysokości 2000 USD. Po jej zatwierdzeniu wierzyciel zaproponował jej promocję przeniesienia salda w wysokości 0%. Wydawało się to oczywiste, ponieważ klient miał około 1500 dolarów innego zadłużenia na karcie kredytowej z wyższymi odsetkami. Więc klient właśnie to zrobił.

Miesiąc później urzędnik ds. Pożyczki wyciągnął nowy raport kredytowy. Po usłyszeniu, że nowa karta kredytowa ma oprocentowanie 0% i że pojawiły się nowe informacje o saldzie, nadzieje były duże. Niestety oczekiwanie szybko przerodziło się w zamęt… a nadzieja klienta przerodziła się w frustrację i rozczarowanie. Nie tylko nie nastąpił wzrost wyniku, ale jej wyniki spadły o 12 punktów!

Co się stało? Przede wszystkim klient miał już wystarczającą wcześniejszą historię kredytową, w tym raportowanie 2 kart kredytowych. Tak więc otwarcie nowej karty kredytowej nigdy nie poprawiło wyników klienta. Dodatkowo, ilekroć nastąpi przeniesienie salda, formuły oceny kredytowej uznają nowe saldo karty za nowe ryzyko… nawet jeśli kwota zadłużenia była wcześniej w raporcie kredytowym na starszym założonym koncie. Im większa jest nowa równowaga, tym większe ryzyko. Każda znaczna kwota nowego zadłużenia jest traktowana jako nowe ryzyko i będzie spadać na około 4-12 miesięcy.

4 Punkty kontrolne przed otwarciem nowej karty kredytowej

1. Cztery to magiczna liczba

Liczba otwartych kont widoczna w raporcie kredytowym składa się na największą kategorię (35%) Twojej oceny kredytowej – „historię płatności. Ktoś, kto ma 0 otwartych rachunków, bardzo skorzysta na otwarciu nawet 1-2 nowych kont. Ktoś z 3 kontami zobaczy niewielki wzrost wyniku po otwarciu czwartego. Ale gdy masz 4 lub więcej otwartych kont, wzrost wyniku po dodaniu kolejnych kont jest nominalny. Biorąc pod uwagę wpływ zapytania (około 4-10 punktów), dość często zdarza się, że wyniki tymczasowo spadają po dodaniu piątego lub szóstego otwartego konta. To jest jeden z powodów, dla których klient w powyższym przykładzie doświadczył spadku punktacji.

2. Różnorodność ma znaczenie

Posiadanie 4 kont jest generalnie celem, ale nie tylko to się liczy. Upewnij się, że masz wystarczająco dużo różnych typów kont (np. Pożyczki ratalne, karty kredytowe, rachunki za media). Według Fair Isaac Corporation (twórcy formuł oceny zdolności kredytowej) około 10% Twojej zdolności kredytowej zależy od różnych typów kont. W końcu duża różnorodność historii płatności na koncie pokazuje, że możesz obsługiwać różne rodzaje kredytów.

W powyższym przykładzie klient miał już otwarte 2 rachunki kart kredytowych. Dlatego nie zalecamy otwierania kolejnej karty. Oficer pożyczkowy tak. Ale ponieważ klient miał już 2 karty, otwarcie kolejnej nie pomogło w zdobyciu punktów.

Uwaga dodatkowa: za każdym razem, gdy ubiegasz się o nowe konto, upewnij się, że faktycznie podlega ono wszystkim 3 biurom kredytowym. Niektórzy wierzyciele zgłaszają się tylko do 1 lub 2 z 3 biur.

3. Stosowanie wiedzy – nie otwieraj niepotrzebnych kont

Zastosujmy całą logikę z punktów kontrolnych (1) i (2). Zasadniczo chcesz mieć co najmniej 4 konta, ale także mieć różne typy kont. Oznacza to, że dwa konta powinny być kartami kredytowymi.

Oto przykład tego, czego nie powinieneś robić:

Wyobraźmy sobie, że masz już 4 rachunki i odpowiednią kwotę różnorodności (np. 2 karty kredytowe, 1 kredyt samochodowy, 1 konto komunalne). Dodanie kolejnego konta początkowo bardziej zaszkodzi wynikowi niż mu pomoże. Rozumiemy zalety i wady dodania tego dodatkowego, niepotrzebnego konta. Zaleta długoterminowa: Po ponad 12 miesiącach dokonywania terminowych płatności nowe konto zacznie nieznacznie poprawiać wynik. Natychmiastowa wada: dodanie konta generuje trudne zapytanie, które obniża wynik przez 4-6 miesięcy. Możliwa natychmiastowa wada: Jeśli nowe konto zawiera zadłużenie (np. Nowa pożyczka, nowa karta kredytowa z przelewem salda), nowe zadłużenie również wpływa na wynik! W zależności od wielkości zadłużenia to nowe konto może spaść wyniki na 4-12 miesięcy.

Zamiast tego podejmij właściwą decyzję.

Spójrz na te scenariusze i zobacz, co dotyczy Ciebie:

  1. Scenariusz: nie masz otwartych kont (co oznacza brak kart kredytowych) i nie masz zdolności kredytowej. Czemu? Jeśli nie masz niedawnej historii płatności (w ciągu ostatnich 2 lat), nie będziesz mieć wyniku. Odpowiedź: Dodanie karty kredytowej (nawet 2) to świetny pomysł! Po prostu wiedz, że nie uzyskasz wyniku, dopóki nie wykonasz 6 miesięcznych płatności.
  2. Scenariusz: masz więcej niż 4 konta, ale masz tylko 1 kartę kredytową. (1 karta kredytowa, 2 pożyczki i 2 rachunki za media). Odpowiedź: Otwarcie innej karty kredytowej może trochę pomóc w uzyskaniu wyniku (około 4 do 6 punktów).
  3. Scenariusz: Masz mniej niż 4 rachunki (1 kartę kredytową, 1 kredyt samochodowy i 1 konto komunalne). Odpowiedź: Dodanie drugiego konta karty kredytowej znacznie poprawi Twój wynik (około 7 do 15 punktów).
  4. Scenariusz: masz więcej niż 4 konta, ale masz 2 karty kredytowe. Odpowiedź: Otwarcie większej liczby kont kart kredytowych nie spowoduje natychmiastowego zwiększenia wyników – w rzeczywistości prawdopodobnie nieco spadną. Jednak po ponad 12 miesiącach terminowych płatności dodatkowe konta zaczną nieznacznie poprawiać wynik.

4. Ostrożnie dodawaj zadłużenie do nowej karty kredytowej

W powyższym przykładzie klienta otworzyła nową kartę kredytową i skorzystała z oferty transferu salda. Jej działania zaowocowały nową kartą z dużym nowym balansem. Zasadniczo wyglądało to tak, jakby wzięła nową pożyczkę (a każda nowa pożyczka jest traktowana jako nowe ryzyko i początkowo rani wyniki). Teraz możesz pomyśleć: „Ale klient przeniósł dług z poprzednich kart kredytowych, które były widoczne w jej raporcie kredytowym… wszystko, co zrobiła, to przelać dług, prawda? Prawdziwe. Technicznie nie był to nowy dodatkowy dług. Jednak we wzorach oceny zdolności kredytowej dużą wagę przykłada się do wysokości zadłużenia na nowych rachunkach. Ponieważ dług z innej karty był przenoszony na nową kartę, wynik spadł.

Chcesz dokładnie wiedzieć, jak nowa pożyczka wpływa na wyniki kredytowe?

Podczas próby określenia wpływu nowej pożyczki (lub nowego zadłużenia na karcie kredytowej) należy wziąć pod uwagę 2 czynniki:

  1. Jaka jest kwota nowego długu?
  2. Jak wygląda ogólny raport kredytowy?

Oto kilka przykładów z życia:

Klient A: Jeden z naszych klientów miał już 50 000 dolarów długu na swoim raporcie kredytowym. Dostał nową pożyczkę na 2000 dolarów. Była to niewielka kwota w porównaniu do istniejącego zadłużenia w raporcie. Więc dla niego nowa pożyczka na 2000 dolarów obniżyła jego wynik tylko o 5 punktów.

Klient B: Wręcz przeciwnie, mamy innego klienta bez pożyczek i 1 otwartego konta narzędziowego. Ten klient otrzymał również nową pożyczkę w wysokości około 2000 USD (pierścionek zaręczynowy). Jednak ponieważ nie miał żadnego zadłużenia w swoim raporcie, ta nowa pożyczka obniżyła jego wyniki o 40 punktów. Zasadniczo za każdym razem, gdy do raportu kredytowego zostanie dodana nowa pożyczka (lub nowa karta kredytowa z zadłużeniem), wynik spada. Następnie, w zależności od wielkości pożyczki, odzyskanie oceny kredytowej może zająć 4-12 miesięcy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy