Czy powinieneś refinansować swój kredyt hipoteczny? Zalety i wady refinansowania

17.02.2021
Category: Twoja Ocena

Czy powinieneś refinansować swój kredyt hipoteczny? Ogólna zasada jest taka, że ​​jeśli możesz obniżyć swoje obecne oprocentowanie o 1% lub więcej, warto dokonać refinansowania kredytu hipotecznego. I wiele osób z przyjemnością przestrzega tej zasady, o ile obniża ona ich miesięczną płatność lub pozwala im wypłacić trochę gotówki, bez zagłębiania się w liczby.

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego lub refinansowanie kredytu mieszkaniowego to w zasadzie proces zaciągania nowego kredytu hipotecznego z nowymi warunkami i stopą procentową w celu spłaty istniejącego kredytu mieszkaniowego. Możesz to zrobić ze swoim obecnym pożyczkodawcą lub dowolnym pożyczkodawcą. Ogólnie dobrym pomysłem jest rozejrzenie się, aby zobaczyć, kto może zaoferować najlepszą cenę i warunki.

Na przykład możesz udać się do firm takich jak LendingTree, aby kilku pożyczkodawców konkurowało o twoją pożyczkę w celu uzyskania najniższego oprocentowania kredytu hipotecznego lub udać się do lokalnych banków. Jeśli jesteś członkiem Costco, mają oni również program, w którym możesz łączyć się z zatwierdzonymi pożyczkodawcami Costco. Innym dobrym pomysłem jest poproszenie swojego Realtor® o przedstawienie rekomendacji pożyczkodawcy.

Dlaczego warto rozważyć refinansowanie kredytu mieszkaniowego

Istnieje kilka powodów, dla których refinansowanie może być dla Ciebie odpowiednie. Zwykle ludzie refinansują swój dom z jednego lub kilku z następujących powodów:

  • Obniż miesięczną spłatę kredytu hipotecznego – Głównym powodem refinansowania jest obniżenie miesięcznej raty kredytu . Pomaga to poprawić przepływ gotówki, dzięki czemu będziesz mieć więcej pieniędzy na inne rzeczy. Możesz obniżyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, zaciągając nową pożyczkę z niższym oprocentowaniem lub zaciągając pożyczkę długoterminową – czyli refinansując obecną pożyczkę, pozostawiając 20 lat do nowej pożyczki na 30 lat.
  • Obniż swoje koszty ogólne – Innym powodem jest obniżenie kosztów kredytu poprzez skorzystanie z niższej stopy procentowej. Dlatego coraz więcej osób refinansuje swoje kredyty mieszkaniowe, gdy stopy procentowe są niskie. Zmniejsz swoje ryzyko – refinansowanie może być również wykorzystywane jako narzędzie zarządzania ryzykiem. Na przykład, jeśli Twoja pierwotna pożyczka mieszkaniowa jest kredytem hipotecznym o zmiennej stopie procentowej (ARM), możesz refinansować kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, aby zabezpieczyć się przed nagłym wzrostem stóp procentowych po wygaśnięciu początkowego okresu dyskonta. Zbierz gotówkę – Refinansowanie może być również wykorzystane do odblokowania kapitału własnego i uzyskania dostępu do gotówki. Nazywa się to refinansowaniem typu cash-out . Konkretnie, zaciągasz większą pożyczkę niż obecnie jesteś winien i zachowujesz różnicę w gotówce – zasadniczo pożyczasz więcej pieniędzy pod zastaw domu. Pieniądze pozyskane z refinansowania mogą zostać wykorzystane na różne cele; na przykład w przypadku remontu domu, spłaty wysokoprocentowych długów, takich jak zadłużenie na karcie kredytowej, pokrycia głównych wydatków lub celów inwestycyjnych. Skróć okres spłaty kredytu hipotecznego – Refinansowanie nie zawsze polega na obniżeniu miesięcznej raty. Jeśli zarabiasz więcej niż kiedyś, warto zamienić swój długoterminowy kredyt hipoteczny na pożyczkę na 15 lat. Jest to zazwyczaj lepsze niż spłata pożyczki z góry, ponieważ pożyczki 15-letnie mają niższe oprocentowanie niż pożyczki długoterminowe. Pomoże Ci to znacznie szybciej spłacić kredyt mieszkaniowy i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów na spłatach odsetek. Wyeliminuj prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) – Jeśli Twój kapitał wzrósł powyżej 20% z powodu wzrostu wartości domu, refinansowanie może być opcją pozbycia się PMI, jeśli nie możesz przekonać pożyczkodawcy do rezygnacji z ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Pozbycie się swojego PMI może zaoszczędzić setki każdego miesiąca.Najlepszy czas na refinansowanie kredytu mieszkaniowego

    Zwykle najlepszy czas na refinansowanie kredytu hipotecznego na dom to niskie stopy procentowe. Ze względu na koszty związane z refinansowaniem, aktualne oprocentowanie powinno być co najmniej o 1% niższe niż oprocentowanie istniejącej pożyczki na refinansowanie, aby miało to sens .

    Ponadto możesz również rozważyć refinansowanie swojego domu, jeśli:

  • Twoja zdolność kredytowa – tj. Twoja ocena kredytowa – poprawiła się na tyle, aby kwalifikować się do lepszej stopy procentowej.
  • Twoja sytuacja finansowa znacznie się zmieniła. Na przykład chcesz obniżyć miesięczną płatność, ponieważ nadwyręża budżet.Twoja stawka zwiastuna kredytu hipotecznego o regulowanej stopie wygasa i spodziewasz się wzrostu stóp procentowych.Koszty refinansowania

    Należy jednak pamiętać, że refinansowanie nie jest darmowym lunchem. Istnieją koszty zamknięcia związane z refinansowaniem, podobne do kosztów zamknięcia, które zapłaciłeś przy pierwszym zakupie domu. Koszty zamknięcia zazwyczaj obejmują opłaty związane z ankietą, wyceną, wyszukiwaniem tytułu, ubezpieczeniem tytułu, podatkiem od przelewu nieruchomości, usługami prawnymi, usługami kurierskimi lub dostawczymi, kopiowaniem dokumentów itp.

    Możesz także zapłacić punkty, aby uzyskać obniżone oprocentowanie nowej pożyczki. Punkt stanowi 1% całkowitej kwoty pożyczki. Na przykład jeden punkt kredytu hipotecznego o wartości 100 000 USD kosztuje 1000 USD. Nie musisz jednak płacić punktami.

    W gruncie rzeczy od nowa sprzedajesz dom sobie. W związku z tym musisz pozostać w domu przez kilka lat po refinansowaniu, aby było to opłacalne. Możesz skorzystać z tego kalkulatora refinansowania domu, aby określić próg rentowności i sprawdzić, czy refinansowanie ma dla Ciebie sens. Zasadą jest refinansowanie, kiedy koszty refinansowania można odzyskać w ciągu 24 miesięcy.

    Przykłady refinansowania

    Korzystając z tego przyjaznego dla użytkownika kalkulatora kredytu hipotecznego, przygotowałem kilka scenariuszy, które pomogą Ci lepiej zrozumieć, kiedy powinieneś, a kiedy nie powinieneś refinansować.

    Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego, który pomoże Ci określić, czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest dla Ciebie odpowiednie.

    Refinansowanie kredytu hipotecznego po 7 latach Pierwotna pożyczka Kredyt refinansowany Kredyt refinansowany Nowy 30-letni Naprawiono Nowy 15-letni Naprawiono Oprocentowanie 5 000% 3,875% 3,25% Saldo 439 725 $ 439 725 $ 439 725 $ Miesięczna płatność 2684 USD 1,975 $ 3144 $ Oszczędność710 $(459 USD) Pozostały miesiąc 276 360 180 Całkowita płatność 740 813 $ 710 843 USD 565 833 $ Całkowite odsetki 301 088 USD 271 118 USD 126 108 $ Oszczędność29 970 USD 174 980 $ W tym scenariuszu, jeśli refinansujesz około 7 roku z 5% pożyczki na 23 lata do nowej 30-letniej pożyczki 3,875%, zaoszczędzisz około 710 USD miesięcznie i chociaż będziesz musiał spłacać 7 lat dłużej, nadal oszczędza 29 970 dolarów netto. Refinansowanie do nowej 15-letniej pożyczki na poziomie 3,25% zwiększy miesięczną płatność o 459 USD, ale skróci pożyczkę o 8 lat i pozwoli zaoszczędzić 174 980 USD. Oba te scenariusze wskazują, że refinansowanie ma sens.

    Refinansowanie kredytu hipotecznego po 10 latach Pierwotna pożyczka Kredyt refinansowany Kredyt refinansowany Nowy 30-letni Naprawiono Nowy 15-letni Naprawiono Oprocentowanie 5 000% 3,875% 3,25% Saldo 406 710 USD 406 710 USD 406 710 USD Miesięczna płatność 2684 USD 1913 $ 2 908 USD Oszczędność772 $(223 USD) Pozostały miesiąc 240 360 180 Całkowita płatność 644185 $ 688,501 $ 523350 $ Całkowite odsetki 237 475 USD 281 791 $ 116.640 $ Oszczędność(44 316 USD)120 835 $ W tym scenariuszu, jeśli refinansujesz około 10 roku z 5% pożyczki na 20 lat do nowej 30-letniej pożyczki 3,875%, zaoszczędzisz około 772 USD miesięcznie, ALE przedłużysz swoją pożyczkę o 10 lat i zakończysz płacąc 44.316 $ więcej. Refinansowanie nowej 15-letniej pożyczki na poziomie 3,25% zwiększy miesięczną płatność o 223 USD, ale skróci pożyczkę o 5 lat i pozwoli zaoszczędzić 120 835 USD.

    Wniosek… zrób matematykę, zanim dokonasz refinansowania kredytu hipotecznego.

    UWAGA: Matematyka stojąca za refinansowaniem z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) lub pozbyciem się prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) może być nieco bardziej skomplikowana i możesz chcieć znaleźć dobrego pożyczkodawcę hipotecznego, który pomoże Ci przeanalizować liczby.

    Kiedy refinansowanie nie ma sensu finansowego

    Zanim zakończę ten artykuł, chciałbym powiedzieć, że refinansowanie kredytu hipotecznego jest ogólnie korzystne, jeśli jest przeprowadzane prawidłowo i z właściwych powodów. Są jednak rzeczy, na które musisz uważać i upewnić się, że nie refinansujesz z niewłaściwych powodów. Na przykład:

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy