Jaka ocena kredytowa jest potrzebna, aby kupić dom w 2020 roku?

17.02.2021

Aby sfinansować dom, musisz mieć rozsądną zdolność kredytową, ale istnieje wiele innych czynników, które wpływają na to, czy zostaniesz zatwierdzony. Inne czynniki kredytowe, takie jak historia płatności, niespłacone długi i dostępny kredyt, będą odgrywać główną rolę przy kwalifikowaniu się do kredytu hipotecznego.

Ważne jest, abyś zrozumiał nie tylko, jak Twoja ocena kredytowa wpływa na Twoje szanse na zatwierdzenie, ale także jak wpływa na warunki Twojej pożyczki. Finansowanie domu to inwestycja na całe życie i nie chcesz być zadłużony do końca życia. Ponieważ Twoja ocena kredytowa może znacząco wpłynąć na Twoje miesięczne koszty, czas się kształcić!

Informacje podane poniżej zapewnią dobre wskazówki; na końcu tego posta dowiesz się, czy możesz się teraz zakwalifikować i czy czekanie jest lepszą opcją.

Czy możesz kupić dom z niską zdolnością kredytową?Dla tych, którzy chcą otrzymać raport kredytowy (nie dokładnie FICO, ale podobny), polecamy CreditSesame, ponieważ jest on całkowicie darmowy i zapewnia niezawodną ochronę przed kradzieżą tożsamości. Uzyskaj wynik kredytowy to minuty.

Jeśli potrzebujesz finansowania na zakup domu, uzyskanie zatwierdzenia z niższą zdolnością kredytową będzie wyzwaniem. Ale to nie znaczy, że nie będzie to możliwe. Są pożyczkodawcy, którzy specjalizują się w obsłudze słabych kredytobiorców, nawet jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, ale kredyty mieszkaniowe o niskim poziomie kredytu mają premię.

Możesz rozważyć podniesienie swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy. W przeciwnym razie możesz spodziewać się, że zapłacisz znacznie więcej niż nawet ktoś ze średnim kredytem; Możliwe jest również, że Twoja niska ocena kredytowa spowoduje odrzucenie wniosku o pożyczkę.

Składając wniosek o kredyt hipoteczny, należy zastanowić się, gdzie się zwrócić po kredyt. Jako pożyczkobiorca z niską zdolnością kredytową, większość banków odrzuci Cię na miejscu, ponieważ zazwyczaj mają minimalny wynik, który należy spełnić, aby się zakwalifikować. W międzyczasie, banki unii kredytowych są bardziej skłonne spoglądać w przeszłość i rozważać twoje kwalifikacje w oparciu o twoje bieżące długi i wydatki oraz stałe dochody.

Jaka jest minimalna ocena kredytowa, aby uzyskać kredyt hipoteczny?Chociaż do zatwierdzenia kredytu mieszkaniowego nie jest wymagana minimalna ocena kredytowa, prawdą jest, że ktoś z wystarczająco niską zdolnością kredytową będzie miał trudności z zakwalifikowaniem się do finansowania. Zaleca się, aby przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny mieć co najmniej 620 punktów FICO. Mając za sobą odpowiednie finanse, powinno być wielu pożyczkodawców, którzy przyjmą cię z takim wynikiem.

Ważne jest, aby zrozumieć, w jakim stopniu Twój dług, wydatki i dochody mogą wpłynąć na Twoją zdolność do otrzymania kredytu hipotecznego. Ktoś, kto ma 620 punktów kredytowych, może zostać zatwierdzony, podczas gdy inny wnioskodawca z 700 kredytem może zostać odrzucony, a wszystko to z powodu wyższego statusu dochodowego. Oznacza to, że nie powinieneś opierać swojej decyzji o złożeniu wniosku o finansowanie domu wyłącznie na podstawie oceny kredytowej, ale także ogólnej przystępności, na którą dokładnie patrzą pożyczkodawcy, ponieważ sama ocena kredytowa nie mówi im wiele.

Jednak każdy, kto chce sfinansować pożyczkę FHA (z 3,5% w dół), będzie potrzebować co najmniej oceny kredytowej 580, aby się zakwalifikować. Jeśli twoja zdolność kredytowa jest niższa, pożyczka FHA może być nadal możliwa, jeśli możesz zarządzać co najmniej 10% zaliczką.

Jak Twoja zdolność kredytowa wpływa na Twój kredyt mieszkaniowy?Oprócz szans na zatwierdzenie, Twoja ocena kredytowa może również wpłynąć na koszt i warunki kredytu. Ważne jest, abyś zrozumiał, jak bardzo może się to różnić, w dłuższej perspektywie może to zaoszczędzić sześć cyfr!

Aby lepiej pokazać, spójrz na ten wykres, który porównuje koszty kredytu hipotecznego według oceny kredytowej. Obejmuje statystyki dotyczące wyników FICO w zakresie od 620 do 850, ponieważ zdecydowana większość kredytobiorców hipotecznych mieści się w tym przedziale, a wielu z niższymi wynikami skorzysta z finansowania FHA.

Poniższe liczby są dokładne, zakładając zasadę 100 000 dolarów na 30-letnią pożyczkę mieszkaniową o stałym oprocentowaniu.

Wynik FICO
Stopa procentowa (APR)
Miesięczny koszt
Całkowite odsetki
5,121%544 $95 927 $511 $84 014 $486 $74 892 $3,931%473 $70 441 USD3,754%463 $66 803 USD3,532%451 $62 300 $
620 – 639
640 – 659 4,575%
660 – 679 4,145%
680 – 699
700 – 759
760 – 850

Jak widać, przed złożeniem wniosku o pożyczkę mieszkaniową warto zbudować swoją zdolność kredytową. Może minąć nawet rok lub dwa, zanim zmienisz status pożyczki ze średniego lub słabego na duży lub doskonały. Chociaż możesz się spieszyć, aby kupić nowy dom, odrobina cierpliwości może Ci pomóc. Możesz później rozważyć refinansowanie za lepszą stopę procentową, ale Twój dług hipoteczny może być zbyt duży, aby zabezpieczyć ten sam poziom oszczędności.

Jaka jest Twoja ocena kredytowa?Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, powinieneś uzyskać wynik FICO, a teraz zapomnij o innych metrykach, to właśnie przeanalizuje podczas rozpatrywania wniosku o pożyczkę.

Następnie weź swój wynik FICO i zobacz, gdzie pozycjonuje Cię na naszym wykresie. To wskaże, czego możesz się spodziewać, jeśli chcesz teraz ubiegać się o finansowanie domu. Porównaj to z tym, czego mógłbyś oczekiwać, gdybyś podniósł swój wynik przed złożeniem wniosku. Im niższy wynik, tym bardziej może się przesunąć w górę; jeśli możesz zaoszczędzić znaczną kwotę na odsetkach w dłuższej perspektywie, zdecydowanie powinieneś to zrobić.

Jak szybko zwiększyć zdolność kredytową?Chcesz kupić nowy dom, więc jest to zrozumiałe, jeśli nie chcesz czekać kilku lat na poprawę zdolności kredytowej. To powiedziawszy, odrobina cierpliwości może wiele zdziałać, a każdy z poniższych punktów może przyczynić się do znacznych oszczędności na dłuższą metę.

  • Wyczyść raport kredytowy z błędów FTC poinformowała, że ​​1 na 20 Amerykanów stracił 20 punktów lub więcej z powodu błędów w raportach kredytowych. Co więcej, 1 na 250 konsumentów z błędami w raportach kredytowych zobaczy zmianę wyniku kredytowego o ponad 100 punktów po usunięciu błędów.

    Możesz poprosić o bezpłatny raport kredytowy od każdego z trzech biur kredytowych teraz, za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby sprawdzić, czy są jakieś błędy do naprawienia. Jeśli znajdziesz, powiadom odpowiednie biuro, aby poinformować je o błędach. Następnie zbadają Twój spór i sprawdzą, czy Twoje roszczenia są możliwe do udowodnienia lub czy potrzebne są dalsze informacje.

    Trzy główne biura raportów kredytowych ułatwiają kwestionowanie błędów w raportach kredytowych online. Jeśli okaże się, że w raporcie kredytowym są błędy, udaj się do biura (ów), które je wymieniły i zgłoś spór. Formularz sporu o błąd raportu kredytowego można znaleźć pod adresem: Equifax, Experian i TransUnion.

    • Ponownie przeanalizuj swój wskaźnik zadłużenia do kredytu Prawdopodobnie już wiesz, że wskaźnik zadłużenia do kredytu może mieć znaczący wpływ na obliczenia zdolności kredytowej. Jest to stosunek, który wyjaśnia, ile masz długu w porównaniu do dostępnego kredytu. Znana również jako wskaźnik wykorzystania kredytu, sama ta zmienna może zwiększyć lub zmniejszyć szanse na uzyskanie zgody na kredyt mieszkaniowy.

      Możesz obniżyć swój wskaźnik, ponosząc mniejszy dług. Oczywiście nie jest to łatwe do osiągnięcia, ponieważ istnieje duża szansa, że ​​spłaciłbyś więcej długów, gdybyś mógł sobie na to pozwolić. Dlatego zamiast tego lepszym rozwiązaniem może być zbudowanie większej ilości kredytu. Przyjmując większą dostępność kredytu, wymusisz stosunek zadłużenia do kredytu, aby działał na Twoją korzyść. Jeśli możesz to osiągnąć poprzez żądanie zwiększenia limitów od obecnych pożyczkodawców, byłoby to idealne.

      Negatywne skutki ubiegania się o nowy kredyt i jego pozyskania są mniejsze niż pozytywny wpływ, jaki będzie miał poprawiony wskaźnik. Jest to jednak możliwe tylko wtedy, gdy możesz poczekać od sześciu miesięcy do roku po uzyskaniu nowego konta kredytowego, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny.

      • Spróbuj usunąć błędy z raportu Możliwe jest usunięcie długu w windykacji z raportu kredytowego. Skontaktuj się z agencją windykacyjną i złóż ofertę pod warunkiem, że dług zostanie oznaczony jako „spłacony zgodnie z ustaleniami lub usunięty na stałe. Jeśli firma się zgodzi, poproś o potwierdzenie umowy i poczekaj na zmiany w swojej zdolności kredytowej w ciągu najbliższych kilku miesięcy.

        Istnieje również coś takiego jak „dostosowanie się do dobrej woli, co może być opcją. Powiedzmy, że byłeś doskonałym pożyczkobiorcą, kimś, kto zawsze dokonywał płatności kartą kredytową na czas, a potem wpadłeś w zły okres i przegapiłeś jedną lub dwie płatności. Nie oznacza to, że jesteś teraz złym kredytobiorcą, ponieważ może to być nawet problem, który miałeś lata temu.

        Firma, z którą miałeś przestępstwo, może usunąć Twoją przypadkową skazy, jeśli o to poprosisz. Ponieważ pojedyncza spóźniona płatność może skutkować spadkiem nawet o 110 punktów dla osoby o doskonałej zdolności kredytowej, jest to wada, której nie chcesz w swoim raporcie. Nawet jeśli po prostu myślisz, że spóźnisz się z płatnością, najlepiej powiadomić swojego wierzyciela, ponieważ może on być bardziej skłonny do opóźniania zgłoszenia zaległości do biur informacji kredytowej.

        Trudnym zwycięstwem będzie opóźnienie w płatnościach, które są rozłożone na lata i pomiędzy różnymi wierzycielami. Ale z pewnością możliwe jest odwrócenie szkód spowodowanych jednorazowym błędem, zwłaszcza po upływie pewnego czasu i jasne jest, że było to nic innego jak niefortunna sytuacja związana z sytuacją.

        Czy powinieneś ubiegać się o kredyt mieszkaniowy FHA?Jeśli wybierzesz trasę FHA, nie musisz się tak bardzo martwić o uzyskanie określonej zdolności kredytowej, aby kupić dom. Obecnie możesz sfinansować dom za pośrednictwem FHA z wynikiem co najmniej 580 FICO, pod warunkiem, że masz 3,5% spadku, nawet przy niższej ocenie, możesz kwalifikować się do 10% zaliczki. Co więcej, nawet pożyczkobiorcy, którzy w przeszłości zbankrutowali i / lub zajęli się przejęciem nieruchomości, nadal mogą kwalifikować się do otrzymania niskiego kredytu mieszkaniowego FHA.

        Chociaż brzmi to świetnie, musisz wiedzieć następujące rzeczy:

        • Od 2010 r. Pożyczkobiorcy FHA muszą zapłacić z góry 2,25% salda.
        • Pobierana jest również roczna składka w wysokości 0,55%, ale płatna co miesiąc.Możesz zapłacić znacznie mniej odsetek przy standardowym finansowaniu.Jeśli nie potrzebujesz finansowania FHA, ale rozważasz takie rozwiązanie, weź standardowy koszt kredytu hipotecznego i porównaj go z szacowanym kosztem z kalkulatora kredytu hipotecznego FHA. Dzięki temu dowiesz się, który z nich będzie Cię kosztował mniej, zarówno w ujęciu miesięcznym, jak i przez cały okres kredytowania.

          W większości przypadków finansowanie FHA jest „łatwym wyjściem dla tych, którzy czują, że nie mają innych opcji. Pozwala zakwalifikować się do finansowania, nawet jeśli nie masz najlepszej zdolności kredytowej. Chociaż może się to wydawać wygodne, powinieneś być zmęczony podążaniem tą drogą, bardziej sensowne może być zaoszczędzenie większej zaliczki lub praca nad swoją zdolnością kredytową, a następnie zaciągnięcie pożyczki poprzez tradycyjne sposoby finansowania.

          Co zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy?Aby uzyskać najlepsze oprocentowanie i warunki, przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy musisz pamiętać o kilku rzeczach. Weź pod uwagę każdy z tych punktów, aby upewnić się, że nie popełnisz żadnych kosztownych błędów.

          • Ucz się o kredytach Jeśli finansujesz dom, nie chcesz wyglądać na głodnego kredytu. Poświęć co najmniej sześć miesięcy, nie pytając o nowe linie kredytowe, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny. Jeśli potrzebujesz pomocy przy wpłaceniu zaliczki, zrób to za pomocą starego konta kredytowego zamiast ubiegać się o nowe.

            • Uzyskaj wstępne zatwierdzenie Twoja wstępna akceptacja kredytu hipotecznego to bardzo ważna kartka papieru, którą przedstawisz wraz z zadatkiem i umową sprzedaży, gdy będziesz oferować dom. Upewnij się, że złożyłeś wniosek o wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego przed zakupami na lokalnym rynku nieruchomości. Możesz poprosić o list przed zatwierdzeniem od różnych pożyczkodawców, ale pamiętaj, aby śledzić wszelkie daty wygaśnięcia.

              • Zapisać Może się to wydawać oczywiste, ale nigdy nie należy lekceważyć potęgi dużej zaliczki. Zmniejsza to stosunek wartości kredytu do wartości, co skutkuje lepszą stopą procentową i mniejszymi odsetkami płaconymi przez cały okres kredytowania. To powoduje znaczną różnicę w wysokości odsetek, jeśli masz dobrą, ale niezbyt dobrą zdolność kredytową. Może również zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia.

                • Spłać swoje długi medyczne Możesz chcieć dowiedzieć się, z jakiego wyniku FICO będzie korzystać Twój kredyt hipoteczny. Jeśli jest to FICO Score 9, najbardziej aktualny algorytm obliczeniowy, możesz skorzystać ze spłaty starych długów medycznych. W szczególności powinieneś spłacić wszelkie istniejące długi z tytułu kolekcji leków. Spowodowałoby to znaczące odpisy, gdyby nie były opłacane wystarczająco długo, co spowodowałoby znaczny spadek wyniku. Ale dzięki FICO Score 9 spłacenie długów z tej kolekcji medycznej odwróciło szkody, jakie wyrządziły one twojej zdolności kredytowej.

                  Co zrobić, jeśli nie możesz uzyskać zgody na pożyczkę mieszkaniową?Powinieneś zrobić zakupy na rynku kredytów hipotecznych, zanim zostawisz losowi resztę. Jeśli nie jesteś idealnym pożyczkobiorcą na papierze, ale jesteś odpowiedzialny, Twoje wyniki będą się różnić w zależności od tego, gdzie ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy. Chociaż możesz zostać odrzucony o kredyt hipoteczny od czterech z pięciu pożyczkodawców, wciąż jest ten piąty pożyczkodawca, którego możesz spróbować. W związku z tym rozsądne jest uzyskanie wstępnej zgody kilku różnych dostawców kredytów mieszkaniowych, zanim zrezygnujesz z kredytu hipotecznego.

                  To powiedziawszy, każdy, kto jest konsekwentnie odrzucany, powinien poświęcić trochę czasu, aby cofnąć się i ponownie skupić. Jeśli szanse zadziałały tak bardzo przeciwko tobie, istnieje duża szansa, że ​​musisz poprawić swoją przystępność lub swoją zdolność kredytową. Zgodnie z prawem federalnym dostawcy kredytów hipotecznych na dom są zobowiązani do dostarczenia listów odmownych, podając powody odrzucenia wniosku o pożyczkę.

                  Gdy dowiesz się, dlaczego zostałeś odrzucony, możesz zmienić swoją pozycję.

                  StosunekStało się to zbyt powszechnym problemem. Pożyczkodawcy starają się ograniczyć ryzyko, na ile to tylko możliwe, dlatego preferują pożyczkobiorców, którzy są w stanie pokryć znaczną część kapitału. Jeśli otrzymasz wstępną zgodę na finansowanie domu, nadal istnieje możliwość, że zostaniesz odrzucony w sprawie kredytu hipotecznego po próbie zamknięcia umowy. Głównym tego powodem byłoby to, co kredytodawca uważa za słaby stosunek wartości kredytu do wartości.

                  Jednak współczynnik kredytu do wartości może się znacznie zmieniać w zależności od rzeczoznawcy, z którego korzystasz. Co gorsza, rzeczoznawcy majątkowi dokonują różnego rodzaju wycen i może wystąpić znaczna różnica w wysokości 10 – 25% w wycenianych wartościach. Dlatego możesz chcieć uzyskać nową wycenę, ponieważ może to poprawić stosunek kredytu do wartości.

                  Nie możesz uzyskać drugiej wyceny dokonanej przez oddzielnego rzeczoznawcę tego samego domu za pośrednictwem tego samego pożyczkodawcy. Masz jednak możliwość zakwestionowania szacowanej kwoty, która spowodowała odrzucenie Twojej pożyczki mieszkaniowej, chociaż może to zadziałać, w większości przypadków ponowne obliczenie powoduje tylko niewielką zmianę.

                  WniosekDo tej pory powinieneś już mieć dobry pomysł na to, jak twoja zdolność kredytowa może wpłynąć na twoje życie. Ocena jakości oznacza łatwą akceptację dla prawie wszystkich typów rachunków kredytowych, podczas gdy słaby wynik spowoduje, że będziesz polegać na dostawcach chwilówek w czasie kryzysu finansowego. Jeśli chcesz zdobyć głowę, potrzebujesz dobrej zdolności kredytowej, a jeśli chcesz kupić dom, naprawdę potrzebujesz dobrej zdolności kredytowej.

                  Federal Housing Administration (FHA) zrobi to samo, o ile będziesz w stanie spełnić wymagania dotyczące zaliczki. Ale jeśli nie zdobędziesz zabójczej umowy na nieruchomość, możesz znaleźć o wiele więcej wartości w ustaleniu wspaniałego statusu pożyczkowego przed zaciągnięciem tak dużej pożyczki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy