Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu: wady i zalety

17.02.2021
Category: Jeśli Nie Możesz

Zalety obejmują niskie stawki początkowe i elastyczność; Wady obejmują złożoność i możliwość znacznie większych płatności w czasie.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to kredyt mieszkaniowy, który rozpoczyna się od „zwiastunowej stopy o stałym oprocentowaniu przez okres od trzech do 10 lat, po której następuje okresowa korekta stopy. ARM różnią się od kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, które utrzymują tę samą stopę procentową przez cały okres pożyczki.

Jak działa kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej?

W przypadku kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu Twoje płatności mogą rosnąć lub spadać wraz ze zmianami stóp procentowych, w oparciu o warunki Twojej indywidualnej pożyczki i referencyjny indeks stóp procentowych wybrany przez pożyczkodawcę. W niektórych przypadkach wybór ARM zamiast kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu może być solidną decyzją finansową, potencjalnie pozwalającą zaoszczędzić tysiące dolarów. Zawsze powinieneś poprosić pożyczkodawcę o wyjaśnienie ryzyka związanego z ARM i dokładnego wyjaśnienia, o ile płatności mogą wzrosnąć.

Niektórzy uważają, że hipoteki o stałym oprocentowaniu są zawsze lepszym wyborem. Ale ARM mogą być opcją dla kupujących domy, którzy wiedzą, że będą mieli pożyczkę tylko na kilka lat, mówi Don Maxon, certyfikowany planista finansowy z San Rafael w Kalifornii.

ARM mogą mieć sens dla klientów, którzy wiedzą, że przeprowadzą się w najbliższej przyszłości lub wiedzą, że spłacą pożyczkę za kilka lat.

„ARM mogą mieć sens dla klientów, którzy wiedzą, że przeprowadzą się w najbliższej przyszłości lub wiedzą, że spłacą pożyczkę za kilka lat, być może z powodu emerytury, spodziewanego spadku lub innego otrzymania środków – mówi Maxon.

Zalety kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej

Niskie płatności w fazie stałej stawki

Hybrydowy ARM oferuje potencjalne oszczędności w początkowym okresie o stałym oprocentowaniu. Typowe terminy ARM to 3/1, 5/1, 7/1 i 10/1. Na przykład przy 5/1 ARM początkowa stopa procentowa jest zablokowana na pięć lat, zanim będzie mogła się zmienić. To daje pięć lat przewidywalnych, niskich płatności.

ElastycznośćARM może być dobrym pomysłem, jeśli Twoje życie może się zmienić w ciągu najbliższych kilku lat – na przykład, jeśli planujesz przenieść lub sprzedać dom. Możesz cieszyć się okresem stałej stawki ARM i sprzedawać przed jego zakończeniem i rozpoczęciem mniej przewidywalnej regulowanej fazy.

Stawki i limity płatnościARM mogą mieć kilka rodzajów limitów, które ograniczają wzrost oprocentowania kredytu hipotecznego i wielkość płatności. Obejmują one ograniczenia dotyczące tego, jak bardzo stopa procentowa może ulec zmianie przy każdej zmianie oraz całkowitą zmianę stopy procentowej w okresie trwania pożyczki.

Twoje płatności mogą się zmniejszyćJeśli stopy procentowe spadną i spadną indeks, względem którego porównuje się Twój ARM, istnieje możliwość, że miesięczna płatność może spaść.

Wady kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej

Twoje płatności mogą wzrosnąć

Jeśli stopy procentowe rosną, płatności mogą wzrosnąć po rozpoczęciu ustawionego okresu; niektórzy pożyczkobiorcy mogą mieć problemy z dokonaniem większych płatności.

Nie wszystko idzie zgodnie z planemARM wymagają od kredytobiorców planowania, kiedy stopa procentowa zacznie się zmieniać, a miesięczne płatności mogą wzrosnąć. Jednak nawet przy starannym planowaniu możesz nie być w stanie sprzedać lub refinansować, kiedy chcesz. Jeśli nie możesz spłacić kredytu po fazie kredytu o stałym oprocentowaniu, możesz stracić dom.

Kara za przedpłatęNiektóre ARM są objęte karą przedpłaty. Jest to opłata, która może zostać naliczona w przypadku sprzedaży lub refinansowania pożyczki. Jeśli planujesz sprzedaż domu lub refinansowanie w ciągu pierwszych pięciu lat kredytu hipotecznego, powinieneś wybrać pożyczkodawcę, który oferuje pożyczkę bez tej kary.

ARM są złożoneARM mogą mieć skomplikowane zasady, opłaty i struktury. Te zawiłości mogą stanowić ryzyko dla pożyczkobiorców, którzy nie do końca rozumieją, w co się pakują.

Również w kredytach hipotecznychZanurz się jeszcze głębiej w kredyty hipoteczneNajlepsi pożyczkodawcy hipoteczni

Zanim kupisz dom lub refinansujesz kredyt hipoteczny, rozejrzyj się, aby znaleźć najlepszych pożyczkodawców hipotecznych roku 2020. NerdWallet wybrał jednych z najlepszych pożyczkodawców hipotecznych w różnych kategoriach.

8 Rodzaje kredytów hipotecznych dla nabywców domów i refinansujących

przez Hal M. Bundrick, CFP, Holden Lewis

Typowe rodzaje kredytów hipotecznych obejmują kredyty hipoteczne o stałym i zmiennym oprocentowaniu, FHA, VA i jumbo. Każdy typ ma swoje zalety i jest idealnym pożyczkobiorcą.

Wskazówki dla kupujących po raz pierwszy w domu

Barbara Marquand

Poznaj strategie oszczędzania zaliczki, ubiegania się o kredyt hipoteczny, kupowania domu i nie tylko.

Zastrzeżenie: NerdWallet dokłada wszelkich starań, aby informacje były dokładne i aktualne. Te informacje mogą się różnić od tych, które widzisz, gdy odwiedzasz instytucję finansową, dostawcę usług lub witrynę konkretnego produktu. Wszystkie produkty finansowe, produkty i usługi związane z zakupami są prezentowane bez gwarancji. Oceniając oferty, zapoznaj się z Regulaminem instytucji finansowej. Wstępnie zakwalifikowane oferty nie są wiążące. Jeśli znajdziesz rozbieżności w swojej ocenie kredytowej lub informacjach z raportu kredytowego, skontaktuj się bezpośrednio z TransUnion®.

Usługi w zakresie ubezpieczeń majątkowych i osobowych oferowane za pośrednictwem NerdWallet Insurance Services, Inc .: Licencje

NerdWallet Compare, Inc. Identyfikator NMLS nr 1617539

Kalifornia: Pożyczki udzielone przez pożyczkodawcę finansowego w Kalifornii zaaranżowane na mocy licencji dla pożyczkodawców Departamentu Nadzoru Biznesowego nr 60DBO-74812

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy