LTV kredytu hipotecznego a CLTV: jaka jest różnica?

17.02.2021
Category: Uzyskać Dostęp

Zobacz notowania oprocentowania kredytu hipotecznego dla Twojego domu

Klikając „Zobacz stawki, zostaniesz przekierowany do naszej ostatecznej firmy macierzystej, LendingTree. W oparciu o Twoją zdolność kredytową możesz zostać dopasowany do maksymalnie pięciu różnych pożyczkodawców.

Współczynnik kredytu do wartości (LTV) kredytu hipotecznego to stosunek salda kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości, podczas gdy łączny kredyt do wartości (CLTV) jest tym samym obliczeniem, które zostało wykonane dla sumy wszystkich kredytów zaciągniętych na nieruchomość . Wskaźniki LTV i CLTV są używane w kredytach hipotecznych w celu określenia, czy kredytobiorca kwalifikuje się do uzyskania kredytu mieszkaniowego.

Różnica między LTV a CLTV

Wartość pożyczki do wartości to stosunek pierwszego salda kredytu hipotecznego do wartości domu, podczas gdy łączny kredyt do wartości to ten sam stosunek, ale wszystkie inne kredyty mieszkaniowe są dodawane do obliczeń. Jeśli masz jakiekolwiek drugie kredyty hipoteczne, pożyczki pod zastaw domu lub linie kredytowe, które zależą od Twojej nieruchomości jako zabezpieczenia, salda te zostaną uwzględnione w CLTV. Współczynnik CLTV dla twojego kredytu hipotecznego zawsze będzie równy lub większy niż współczynnik LTV. W rezultacie kredytodawcy hipoteczni mają wyższe maksymalne limity dla CLTV w porównaniu do wskaźnika LTV.

Jak obliczyć LTV i CLTV

Obliczenie LTV ma wiele wspólnego z pierwszą spłatą kredytu hipotecznego. Ponieważ LTV jest równe kwocie pożyczki podzielonej przez całkowitą cenę domu, jest to lustrzane przeciwieństwo zaliczki. Na przykład dom o wartości 200 000 USD kupiony z zaliczką w wysokości 20% wymaga pożyczki hipotecznej w wysokości 160 000 USD. Dzielenie kwoty pożyczki przez wartość daje nam współczynnik LTV na poziomie 80% – część wartości twojego domu nie objęta 20% zaliczką.

Obliczanie LTV Niespłacone saldo kredytu hipotecznego

160 000 $ Cena sprzedaży lub wyceniona wartość domu

200 000 $ Saldo pożyczki podzielone przez wartość = LTV

80% W podobny sposób można obliczyć łączny stosunek wartości kredytu do wartości. Zgodnie z wytycznymi Fannie Mae dotyczącymi obliczania CLTV dla konwencjonalnych kredytów hipotecznych, musisz dodać kwotę pożyczki swojego pierwszego kredytu hipotecznego do kwot pozostających do spłaty w ramach wtórnych kredytów hipotecznych, pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC). W przypadku HELOCs, CLTV bierze pod uwagę kwotę, którą wykorzystałeś do tej pory na linii kredytowej. Po dodaniu tych liczb musisz podzielić sumę przez mniejszą z dwóch wartości: albo cenę sprzedaży domu, albo jego szacunkową wartość.

Obliczanie CLTV Pierwsze saldo kredytu hipotecznego

90 000 $ Drugie saldo kredytu hipotecznego

70 000 $ Saldo na HELOC

5000 $ Suma wszystkich pożyczek i linii kredytowych

165 000 $ Niższa cena sprzedaży domu lub wyceniona wartość

200 000 $ Suma pożyczek podzielona przez wartość = CLTV

82,5% Jako przykład rozważ nasz dom za 200 000 dolarów. Zamiast pojedynczego kredytu hipotecznego w wysokości 160 000 USD mamy pierwszy kredyt hipoteczny w wysokości 90 000 USD, drugi kredyt hipoteczny w wysokości 70 000 USD oraz HELOC, z którego korzystaliśmy do tej pory, aby uzyskać dostęp do 5000 USD. Ponieważ ten sam dom jest używany do zagwarantowania wszystkich trzech, dodajemy razem salda niespłacone i dzielimy przez 200 000 USD, aby uzyskać współczynnik CLTV wynoszący 82,5%.

Jeśli szacunkowa wartość Twojego domu spadnie po jego zakupie, Twój CLTV wykorzysta tę mniejszą liczbę, a tym samym wzrośnie. Będzie to miało znaczenie tylko wtedy, gdy zdecydujesz się refinansować w późniejszym terminie, ponieważ pożyczkodawcy i rzeczoznawcy angażują się tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca składa wniosek o nową umowę hipoteczną.

Dlaczego CLTV ma znaczenie dla twojego kredytu hipotecznego?

Kredytodawcy hipoteczni używają CLTV do oceny sytuacji, w których wnioskodawca ma więcej niż jeden kredyt hipoteczny na swojej nieruchomości. Ponieważ LTV opisuje tylko twój pierwszy kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy potrzebują CLTV do obliczenia ryzyka dla pożyczkobiorcy z wieloma zastawami w swoim domu. Dzieje się tak, ponieważ niektórzy decydują się na zmniejszenie swojej zaliczki, finansując ją pieniędzmi z drugiego kredytu hipotecznego. Skutkuje to niższym LTV pierwszej hipoteki, co jest potrzebne, aby uniknąć dodatkowych kosztów prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Jeśli planujesz ubiegać się o więcej niż jeden kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy przyjrzą się zarówno LTV, jak i CLTV planowanego zakupu domu.

Zwróć uwagę, że niektóre produkty pożyczek mieszkaniowych w Fannie Mae lub Freddie Mac uwzględniają również HCLTV, który jest łącznym współczynnikiem pożyczki do wartości domu. Obejmuje to pełną kwotę HELOC, a nie tylko kwotę, którą wypłaciłeś. W rezultacie Twój współczynnik HCLTV jest zawsze wyższy niż Twój CLTV – a pożyczkodawcy często biorą pod uwagę tylko najwyższą wartość spośród LTV, CLTV i HCLTV. Jeśli korzystasz z HELOC, aby pomóc sfinansować zakup domu, może być nieco trudniej uzyskać zgodę na refinansowanie później.

Chris jest menedżerem produktu w ValuePenguin z wieloletnim doświadczeniem w odpowiadaniu na krytyczne pytania dotyczące kredytów hipotecznych i ubezpieczeń domów. Spędza czas na ocenie ubezpieczycieli i funkcji polis, aby zrozumieć, gdzie konsumenci mogą znaleźć najbardziej opłacalną ochronę. Chris wniósł swoje spostrzeżenia do New York Times i wielu innych publikacji.

Uwaga redakcyjna: treść tego artykułu oparta jest wyłącznie na opiniach i zaleceniach autora. Nie został sprawdzony, zlecony ani w inny sposób zatwierdzony przez żadnego z naszych partnerów sieciowych.

na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy