Pożyczki do góry nogami

17.02.2021

Peter Dazeley / Getty Images

Pożyczka odwrócona to sytuacja, w której kwota, którą jesteś winien, przekracza wartość rynkową Twojego samochodu lub domu. Dzieje się tak często, gdy pozycja traci wartość szybciej, niż saldo pożyczki maleje. Jak dokładnie to się dzieje i co możesz z tym zrobić?

Jak wyszły liczby

Pożyczki są spłacane w czasie. Ogólnie rzecz biorąc, każda miesięczna rata częściowo pokrywa koszty odsetek, a częściowo zmniejsza saldo pożyczki. Ostatecznie całkowicie spłacasz saldo pożyczki. Ten proces nazywa się amortyzacją.

W przypadku pożyczki amortyzowanej chcesz, aby saldo pożyczki spadło do zera przed wartością przedmiotu.

Jak pożyczki się przewracają

Pożyczki przewracają się do góry nogami, gdy przedmiot, który kupujesz, traci wartość szybciej niż saldo pożyczki spada. Na przykład nowy samochód może kosztować 25 000 USD. Kilka lat później może być wart zaledwie 15 000 dolarów. Jeśli jesteś winien więcej niż 15 000 USD z tytułu pożyczki, masz pożyczkę odwróconą. Będziesz musiał wypisać czek, aby sprzedać przedmiot lub płacić za niego, gdy będzie bezwartościowy.

Aby uniknąć tego problemu, musisz spłacić pożyczkę (lub zlecić jej amortyzację) szybciej, niż przedmiot traci wartość. W przypadku pożyczek samochodowych zazwyczaj potrzebujesz pożyczek na mniej niż pięć lat. Dłuższe terminy – jak pożyczki sześcio- i siedmioletnie – mogą pomóc w utrzymaniu miesięcznych płatności na niskim poziomie, ale ryzykujesz, że pod koniec pożyczki będziesz do góry nogami.

Pożyczki na dom do góry nogami

Pożyczki do góry nogami na domy są bardziej skomplikowane, ponieważ można oczekiwać, że domy będą rosły w dłuższych okresach czasu (samochody tracą na wartości z powodu amortyzacji prawie natychmiast po ich zakupie). Jednak upadek subprime, który rozpoczął się w 2007 r., Pokazał, że spadające ceny domów są bardzo realnym ryzykiem. W świecie nieruchomości czasami używa się terminu „podwodny lub ujemny kapitał własny zamiast „do góry nogami.

Zmiany cen nie są jedynym ryzykiem: niektóre rodzaje kredytów hipotecznych mogą wciągnąć Cię pod wodę, ponieważ saldo kredytu rośnie z czasem.

Opcje pożyczek do góry nogami

Jeśli uważasz, że Twoja pożyczka jest do góry nogami, musisz podjąć trudne decyzje.

Ride It OutJedną z opcji jest zatrzymanie samochodu lub domu i dalsze spłacanie pożyczki. Niestety nie zawsze jest to wykonalne. Drogie naprawy mogą sprawić, że pojazd będzie bardziej kłopotliwy, niż jest wart, i może być konieczne przeniesienie i sprzedaż domu. Jeśli wybierzesz tę drogę, zbadaj ubezpieczenie od luk, aby zarządzać swoim ryzykiem.

Sprzedaj (i zapłać)Inną opcją jest sprzedaż – tylko po to, by położyć kres. Zła wiadomość jest taka, że ​​sprzedaż nie przyniesie wystarczających środków na spłatę pożyczki, więc będziesz musiał sam wymyślić gotówkę. Jeśli sprzedajesz samochód, najlepiej będzie go sprzedać samodzielnie, ponieważ często możesz uzyskać wyższe ceny od prywatnych nabywców niż u dealera.

Rozwiąż toMożesz również zatrzymać krwawienie, współpracując z pożyczkodawcą. Omów swoje opcje z pożyczkodawcą oraz z lokalnym bankiem lub spółdzielnią kredytową. Jednym ze sposobów może być sprzedaż samochodu i utworzenie nowej pożyczki na niespłacone saldo. Może to wymagać dobrowolnego przejęcia. Nie będziesz mieć samochodu, ale będziesz mieć niższe miesięczne raty i niższe koszty odsetek w przyszłości. Połącz to z zakupem niedrogiego używanego samochodu, a możesz być na najlepszej drodze do uzyskania solidnych podstaw finansowych. Lub możesz spróbować zamiast tego leasingować samochód.

Rzuć długKuszącą opcją, która jest wykorzystywana bardziej niż powinna, jest zamiatanie długu pod dywan. Udaj się do salonu i wyjaśnij swoją sytuację. Możesz wymienić swój istniejący pojazd na nowy i dodać niespłacone saldo pożyczki do nowego kredytu samochodowego. Oczywiście płacisz wtedy za nowy i stary samochód co miesiąc – co jest generalnie nierozsądne. Skończysz z wyższymi miesięcznymi płatnościami i zapłacisz więcej odsetek niż potrzebujesz.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy