Skąd wiedzieć, kiedy refinansować kredyt hipoteczny

17.02.2021

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną, wspieraną reklamami porównywarką. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 1 lipca 2020 /
  • 4 minuty czytaniaPodziel się tą stroną

    DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

    Uczciwość redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

    Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

    Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz mieć pewność, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

    Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie dążymy do zapewnienia konsumentom fachowych porad i narzędzi potrzebnych do odniesienia sukcesu przez całe życie.

    Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

    W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

    Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

    Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych spada, wielu właścicieli domów refinansuje swoje pożyczki. Chociaż aktywność refinansowania dramatycznie wzrosła w ciągu ostatniego roku, nie oznacza to, że zawsze jest to najlepszy ruch. Wiedząc, kiedy refinansować swój kredyt hipoteczny, to podstawa.

    Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny

    Ogólnie rzecz biorąc, jeśli refinansowanie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, pomoże Ci zbudować kapitał i szybciej spłacić kredyt hipoteczny, to jest to dobra decyzja. Przy tak niskich oprocentowaniu nawet osoby, które mają całkiem nowe kredyty hipoteczne, mogą skorzystać z refinansowania.

    Rozważ refinansowanie, jeśli możesz obniżyć stopę procentową o połowę do trzech czwartych punktu procentowego – może to znacznie obniżyć miesięczną płatność.

    Upewnij się jednak, że Twoje miesięczne oszczędności zrównoważyły ​​koszty refinansowania. Może nie być dobrym pomysłem, jeśli planujesz przeprowadzić się w ciągu najbliższych dwóch lat, co daje mało czasu na odzyskanie kosztów.

    Pytanie, kiedy refinansować, dotyczy nie tylko stóp procentowych; chodzi o to, aby Twój kredyt był wystarczająco dobry, aby kwalifikować się do odpowiedniego kredytu refinansowego. Oprocentowanie kredytów hipotecznych zależy od czynników rynkowych, w tym rentowności długoterminowych obligacji skarbowych, a najlepsze oprocentowanie i warunki przypadają tym, którzy mają najlepszy kredyt.

    Twoje cele finansowe, jak długo planujesz pozostać w domu, jaki masz kapitał własny w domu i ogólna kondycja finansowa są ważnymi kwestiami, jeśli chodzi o refinansowanie. Zadaj sobie właściwe pytania.

    Czy warto refinansować i jak działa refinansowanie?

    Istnieje wiele sposobów refinansowania kredytu hipotecznego. Znalezienie odpowiedniej pożyczki zależy od Twoich celów. Możesz chcieć przejść z kredytu hipotecznego z regulowanym oprocentowaniem na pożyczkę o stałym oprocentowaniu ze stałą miesięczną spłatą lub możesz chcieć skrócić okres spłaty z 30 do 15 lat i zaoszczędzić sobie pakiet odsetki.

    Refi to także sposób na pozbycie się prywatnego ubezpieczenia hipotecznego po osiągnięciu 20 procent kapitału własnego w domu.

    Większość właścicieli domów wybiera zwykłą stopę procentową i terminowe refinansowanie, które obniża ich stopę procentową i zapewnia im wygodny okres spłaty. Niektórzy chcą niższej miesięcznej płatności, aby uwolnić pieniądze na inne wydatki, takie jak czesne lub pożyczka samochodowa.

    Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego typu cash-out?

    Inni właściciele domów korzystają z refinansowania typu cash-out, w ramach którego pożyczają więcej niż są winni w domu i wykorzystują gotówkę na spłatę zadłużenia karty kredytowej, opłacenie remontu domu lub innego poważnego wydatku.

    Wycieranie salda na karcie kredytowej za pomocą pożyczki o niższym oprocentowaniu może być mądrym posunięciem, ale jeśli ponownie zaczniesz gromadzić salda na karcie, cofasz się i zwiększasz ryzyko. Twój kredyt hipoteczny to dług zabezpieczony przez Twój dom; jeśli zaczniesz tracić spłaty kredytu hipotecznego, możesz stracić dom w wyniku przejęcia.

    „Kredytobiorca powinien skonsultować się z profesjonalistą zajmującym się kredytami hipotecznymi, aby ustalić, czy jego potrzeby finansowe najlepiej nadają się do refinansowania typu cash-out, czy innych form kredytu – mówi Richard Liu, konsultant ds. Kredytów hipotecznych w C2 Financial Corp. z San Diego pośrednictwo hipoteczne.

    Ile czasu zajmuje odzyskanie kosztów refinansowania?

    Oprocentowanie nie jest jedynym kosztem, który należy rozważyć, gdy zastanawiasz się, czy refinansowanie jest tego warte. Zamknięcie pożyczki refi wiąże się z kosztami, które mogą być wysokie. Oczekuj, że koszty zamknięcia wyniosą od 2 do 5 procent kwoty głównej pożyczki. Jeśli pożyczysz 200 000 USD, a koszty zamknięcia wynoszą 3% tej kwoty, w momencie zamknięcia byłbyś winien 6000 USD.

    Zamiast żądać wszystkich tych pieniędzy z góry, wielu pożyczkodawców pozwala przelać koszty zamknięcia do salda głównego i sfinansować je w ramach pożyczki.

    Aby zdecydować, czy refinansowanie ma sens, oblicz, ile czasu zajmie, zanim koszt refinansowania kredytu hipotecznego pokryje się sam. Jeśli planujesz sprzedać dom przed progiem rentowności, refinansowanie może nie być tego warte.

    „Jeśli pożyczkobiorca dokonuje refinansowania ściśle w celu obniżenia miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, a koszty zamknięcia wynoszą 2400 USD, kredytobiorca powinien spodziewać się zaoszczędzenia co najmniej tej kwoty na spłatach odsetek przez okres, w którym planuje zaciągnąć pożyczkę – mówi Liu.

    Aby określić próg rentowności, podziel całkowite koszty zamknięcia przez kwotę, którą oszczędzasz każdego miesiąca przy nowej płatności.

    Jak obliczyć próg rentowności dla kosztów zamknięcia

    Załóżmy, że Twój nowy kredyt hipoteczny pozwala zaoszczędzić 192 USD miesięcznie, a koszty zamknięcia wynoszą 3000 USD.

    3000 $ / 192 $ miesięcznych oszczędności = 15,6 miesiąca na wyrównanie

    Jeśli planujesz sprzedać dom, zanim osiągniesz rentowność, refinansowanie nie jest dobrą strategią.

    Przykład refinansowania kredytu hipotecznego

    Załóżmy, że wziąłeś 30-letni kredyt hipoteczny na 150 000 dolarów ze stałym oprocentowaniem 6 procent. Twoja miesięczna rata wynosi 899 USD, a przez cały okres trwania pożyczki zapłacisz 323 755 USD, w tym 173 755 USD odsetek.

    Po pięciu latach spłaty pożyczki spłaciłeś 10 418 USD na poczet kapitału i 43 541 USD na odsetki. Teraz chcesz refinansować pozostałe 139,581 USD z salda kapitału za pomocą nowej 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu w wysokości 4,5%. Korzystając z kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego Bankrate, możesz dowiedzieć się, czy byłby to posunięcie oszczędzające pieniądze.

    Twoja nowa pożyczka obniży miesięczną spłatę kredytu hipotecznego o 192 USD miesięcznie – do 707 USD. Przez cały okres trwania pożyczki zapłacisz 254 605 USD, z czego 115 024 USD stanowiłoby odsetki. Dodaj 53 959 USD kapitału i odsetek, które zapłaciłeś w ciągu pięciu lat od poprzedniego kredytu hipotecznego, a całkowity koszt wyniesie 308 564 USD – w tym 158 565 USD odsetek.

    Refinansując nie tylko znacząco obniżasz miesięczne płatności; widzisz długoterminowe oszczędności w wysokości 15 190 dolarów odsetek.

    Jak długo trwa refinansowanie kredytu hipotecznego?

    Czas refinansowania zależy od Twojego pożyczkodawcy, a także od tego, jak długo potrwa zakończenie inspekcji, wycen, kontroli zdolności kredytowej i innych wymagań. Witryny wielu pożyczkodawców umożliwiają zapoznanie się z różnymi produktami pożyczkowymi, porównanie stóp procentowych, wypełnienie wniosków pożyczkowych i przesłanie dokumentów.

    „W ciągu ostatnich kilku lat technologia ogromnie usprawniła proces udzielania kredytów hipotecznych – mówi Liu. „Dzięki aplikacjom internetowym, aplikacjom do mobilnego skanowania dokumentów i podpisom elektronicznym pożyczkobiorcy mogą wykonywać większość zadań bez drukowania pojedynczego dokumentu. Większość refinansowania można zamknąć w ciągu 30 dni.

    Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego Bankrate, aby porównać własne scenariusze kredytowe:

    • Zobacz, co się stanie, gdy wprowadzisz różne warunki kredytu hipotecznego (w latach lub miesiącach).
    • Ujawnij harmonogram spłat, aby zobaczyć, ile łącznie zapłacisz odsetek.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy