Strategie maksymalizacji 401 (k)

17.02.2021
Category: Jesteś Winien

Jak najlepiej wykorzystać swoje konto od początku do końca

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOTLINKEDINJeśli należysz do milionów Amerykanów, którzy przyczyniają się do planu 401 (k), otrzymujesz kwartalne wyciągi z konta złożone z nudnej, niezrozumiałej prozy.

    Pozwól nam przetłumaczyć. Może się okazać, że pomocne będzie dokonanie początkowych wyborów inwestycyjnych i skorygowanie ich w odpowiednim momencie. Aby zmaksymalizować 401 (k), musisz zrozumieć rodzaje oferowanych inwestycji, które są dla Ciebie najbardziej odpowiednie, oraz jak zarządzać kontem w przyszłości, a także inne strategie.

    Kluczowe wnioski
  • Plany 401 (k) zazwyczaj oferują fundusze wspólnego inwestowania, od konserwatywnych po agresywne.
  • Przed dokonaniem wyboru weź pod uwagę swoją tolerancję ryzyka, wiek i kwotę, którą będziesz potrzebować, aby przejść na emeryturę.Unikaj funduszy z wysokimi opłatami.Pamiętaj, aby zdywersyfikować swoje inwestycje, aby zmniejszyć ryzyko.Wpłać co najmniej tyle, aby zmaksymalizować dopasowanie do pracodawcy.Po ustaleniu portfela monitoruj jego wydajność i równoważenie, gdy jest to konieczne.Rodzaje funduszy oferowane w 401 (k) s

    Fundusze powiernicze są najczęstszymi opcjami inwestycyjnymi oferowanymi w planach 401 (k), chociaż niektóre z nich zaczynają oferować fundusze typu ETF. Fundusze inwestycyjne wahają się od konserwatywnych po agresywne, z wieloma stopniami pomiędzy nimi. Fundusze można określić jako zrównoważone, wartościowe lub umiarkowane. Wszystkie największe firmy finansowe używają podobnego sformułowania.

    Conservative FundKonserwatywny fundusz unika ryzyka, trzymając się wysokiej jakości obligacji i innych bezpiecznych inwestycji. Twoje pieniądze będą rosły powoli i przewidywalnie, a zainwestowane pieniądze rzadko stracisz, nie licząc globalnej katastrofy.

    Fundusz wartościFundusz wartości znajduje się pośrodku zakresu ryzyka i inwestuje głównie w solidne, stabilne spółki, które są niedowartościowane. Te niedowartościowane korporacje zwykle wypłacają dywidendy, ale oczekuje się, że ich wzrost będzie niewielki.

    Fundusz zrównoważonyZrównoważony fundusz może dodać kilka bardziej ryzykownych akcji do mieszanki głównie wartościowych akcji i bezpiecznych obligacji lub odwrotnie. Termin „umiarkowany odnosi się do umiarkowanego poziomu ryzyka związanego z zasobami inwestycyjnymi.

    Fundusz Agresywnego WzrostuAgresywny fundusz wzrostu zawsze szuka następnego Apple (AAPL), ale zamiast tego może znaleźć następny Enron. Możesz szybko się wzbogacić lub zubożać szybciej. W rzeczywistości z biegiem czasu fundusz może gwałtownie wahać się między dużymi zyskami a dużymi stratami.

    Fundusze specjalistycznePomiędzy wszystkimi powyższymi są nieskończone wariacje. Wiele z nich to fundusze specjalistyczne, inwestujące na rynkach wschodzących, w nowe technologie, narzędzia lub farmaceutyki.

    Fundusz na datę docelowąOpierając się na przewidywanej dacie przejścia na emeryturę, możesz wybrać fundusz docelowy, który ma na celu maksymalizację inwestycji w tym czasie. To niezły pomysł. Gdy fundusz zbliża się do daty docelowej, inwestycje przesuwają się w kierunku konserwatywnego końca spektrum inwestycji. Uważaj na opłaty za te środki. Niektóre są wyższe niż przeciętne.

    Co wziąć pod uwagę przed zainwestowaniem

    Nie musisz wybierać tylko jednego funduszu. W rzeczywistości powinieneś rozłożyć swoje pieniądze na kilka funduszy. To, w jaki sposób podzielisz swoje pieniądze – lub alokację aktywów – jest Twoją decyzją. Przed zainwestowaniem należy jednak wziąć pod uwagę kilka rzeczy.

    Tolerancja ryzykaPierwsza kwestia jest bardzo osobista, tak zwana tolerancja ryzyka. Tylko Ty możesz powiedzieć, czy podoba Ci się pomysł wzięcia ulotki, czy też wolisz grać bezpiecznie.

    Wiek inwestoraNastępną kwestią jest Twój wiek, a konkretnie ile lat masz do przejścia na emeryturę. Podstawowa zasada jest taka, że ​​młodsza osoba może zainwestować większy procent w bardziej ryzykowne fundusze akcyjne. W najlepszym przypadku fundusze mogą się spłacić. W najgorszym przypadku jest czas, aby odrobić straty, ponieważ emerytura jest daleko przed nami.

    Ta sama osoba powinna stopniowo zmniejszać zasoby w ryzykownych funduszach, przenosząc się do bezpiecznych przystani w miarę zbliżania się emerytury. W idealnym scenariuszu starszy inwestor ukrył te duże wczesne zyski w bezpiecznym miejscu, jednocześnie dodając pieniądze na przyszłość.

    Zgodnie z tradycyjną zasadą procent pieniędzy zainwestowanych w akcje powinien wynosić 100 minus Twój wiek. Niedawno liczba ta została skorygowana do 110 lub nawet 120, ponieważ średnia długość życia wzrosła.

    Ogólnie rzecz biorąc, 120 minus Twój wiek jest nieco dokładniejsze, biorąc pod uwagę, jak długo ludzie żyją obecnie, mówi Mark Hebner, autor książki „Fundusze indeksowe: 12-etapowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów oraz założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii. Wcześniejsze  

    Niemniej jednak Hebner nie zaleca polegania wyłącznie na tej metodologii. Sugeruje wykorzystanie badania zdolności do podejmowania ryzyka w celu oceny odpowiedniego stosunku akcji do obligacji dla inwestorów.

    Jeśli potrzebujesz dodatkowej zachęty, warto wiedzieć, że eksperci ustalają 10% obecnego dochodu jako praktyczną kwotę, którą należy odłożyć na emeryturę. Sugerują również, że potrzeba nawet 15%, aby poradzić sobie z problemami, jeśli wnosisz mniejszy wkład lub musisz wyjść z niepowodzeń, takich jak recesja w 2008 roku.

    Wymagana suma emerytalnaZgodnie z ogólną zasadą, wielu doradców finansowych zaleca posiadanie wystarczających oszczędności w funduszach emerytalnych oraz innych źródłach dochodu, takich jak ubezpieczenie społeczne lub emerytura, aby zastąpić 80% dochodu przed przejściem na emeryturę. Jeśli określiłeś, ile otrzymasz z innych źródeł dochodu, możesz użyć ostrożnego szacunku około 5-6% rocznych zwrotów z 401 (k), aby dowiedzieć się, jakiego rodzaju saldo będziesz potrzebować, aby wygenerować dodatkowe dochód w celu osiągnięcia 80%.

    Innym szybkim i prostym sposobem oszacowania kwoty, którą będziesz musiał zaoszczędzić, jest pomnożenie dochodu przedemerytalnego przez 12. Na przykład, jeśli zarabiasz 50 000 dolarów rocznie i rozważasz przejście na emeryturę, powinieneś mieć około 600 000 USD zapisane w 401 (k).

    Bardziej kompleksowym podejściem byłoby użycie „kalkulatora emerytalnego. Wiele, jeśli nie wszystkie, instytucje finansowe zarządzające planami 401 (k) oferują interaktywne narzędzia online do kalkulatora emerytalnego, które pozwolą Ci zastosować różne założenia i automatycznie obliczyć wymaganą kwotę oszczędności potrzebną do osiągnięcia Twoich celów. Zazwyczaj mają również kompetentnych przedstawicieli, którzy przeprowadzą Cię przez ten proces. Powinieneś skorzystać z tych zasobów, jeśli są dostępne, zakładając, że nie masz jeszcze doradcy finansowego.

    Decyzje o dywersyfikacji

    Prawdopodobnie już wiesz, że rozłożenie salda konta 401 (k) na różne typy inwestycji ma sens. Dywersyfikacja pomaga w uzyskaniu zwrotów z różnych inwestycji – akcji, obligacji, towarów i innych – jednocześnie chroniąc saldo przed ryzykiem spadku w dowolnej klasie aktywów.

    Zmniejszenie ryzyka jest szczególnie ważne, gdy weźmiesz pod uwagę, że 50% strata w danej inwestycji wymaga 100% zwrotu z pozostałych aktywów tylko po to, aby powrócić do progu rentowności na koncie.

    Twoje decyzje zaczynają się od wyboru podejścia alokacji aktywów, z którym możesz żyć na rynkach wzrostowych i spadkowych, mówi Stuart Armstrong, bostoński planista finansowy z Centinel Financial Group. Potem trzeba walczyć z pokusą handlu czasem, zbyt często handlować lub myśleć, że można przechytrzyć rynki. Okresowo sprawdzaj alokację zasobów, być może corocznie, ale staraj się nie mikrozarządzać.

    Niektórzy eksperci radzą odmówić akcjom spółki, co zbyt wąsko koncentruje Twój portfel 401 (k) i zwiększa ryzyko, że spadkowa passa akcji może zlikwidować dużą część Twoich oszczędności. Ograniczenia w zakresie nabywania uprawnień mogą również uniemożliwić posiadanie udziałów w przypadku odejścia lub zmiany pracy, co uniemożliwi Ci kontrolowanie czasu inwestycji. Jeśli jesteś optymistą w stosunku do swojej firmy i czujesz, że chcesz zainwestować w jej akcje, ogólną zasadą jest, aby nie więcej niż 10% portfela składało się z akcji spółki.

    Unikaj wybierania funduszy z wysokimi opłatami

    Prowadzenie planu 401 (k) kosztuje. Opłaty generalnie pochodzą ze zwrotów z inwestycji. Rozważmy następujący przykład opublikowany przez Departament Pracy.

    Załóżmy, że zaczynasz od salda 401 (k) w wysokości 25 000 USD, które generuje 7% średniego rocznego zwrotu w ciągu następnych 35 lat. Jeśli zapłacisz 0,5% rocznych opłat i wydatków, Twoje konto wzrośnie do 227 000 USD. Jednak podnieś opłaty i wydatki do 1,5%, a otrzymasz tylko 163 000 USD – w rzeczywistości przekazując dodatkowe 64 000 USD na opłacenie administratorów i firm inwestycyjnych. Wcześniejsze  

    Nie możesz uniknąć wszystkich opłat i kosztów związanych z planem 401 (k). Są one określane na podstawie umowy zawartej przez pracodawcę z firmą świadczącą usługi finansowe, która zarządza planem. Departament Pracy ma przepisy, które wymagają, aby pracownicy otrzymywali informacje na temat opłat i prowizji, aby mogli podejmować świadome decyzje inwestycyjne. Wcześniejsze  

    Zasadniczo działalność związana z prowadzeniem 401 (k) generuje dwa zestawy rachunków – planuj wydatki, których nie możesz uniknąć, oraz opłaty za finansowanie, które zależą od wybranych inwestycji. Pierwsza z nich opłaca prace administracyjne związane z samym planem emerytalnym, w tym śledzenie składek i uczestników. Ta ostatnia obejmuje wszystko, od prowizji handlowych po płacenie pensji zarządzających portfelami, pociąganie za dźwignie i podejmowanie decyzji.

    Wśród swoich wyborów unikaj funduszy, które pobierają największe opłaty za zarządzanie i prowizje od sprzedaży. Fundusze zarządzane aktywnie to takie, które zatrudniają analityków do prowadzenia badań papierów wartościowych. Te badania są kosztowne i podnoszą opłaty za zarządzanie, mówi James Twining, CFP, dyrektor generalny i założyciel Financial Plan Inc. w Bellingham w stanie Waszyngton.

    Fundusze indeksowe generalnie mają najniższe opłaty, ponieważ wymagają niewielkiego lub żadnego praktycznego zarządzania przez profesjonalistę. Fundusze te są automatycznie inwestowane w akcje spółek tworzących indeks giełdowy, takich jak S&P 500 lub Russell 2000, i zmieniają się tylko wtedy, gdy te indeksy ulegają zmianie. Jeśli zdecydujesz się na dobrze zarządzane fundusze indeksowe, powinieneś starać się płacić nie więcej niż 0,25% rocznych opłat – mówi redaktor Morningstar Adam Zoll. Dla porównania, stosunkowo oszczędny, aktywnie zarządzany fundusz może obciążyć Cię 1% rocznie.

    Ile powinienem zainwestować?

    Jeśli masz wiele lat do przejścia na emeryturę i zmagasz się z obecną sytuacją, możesz pomyśleć, że plan 401 (k) po prostu nie jest priorytetem. Ale połączenie dopasowania pracodawcy (jeśli firma to oferuje) i korzyści podatkowej sprawiają, że nie można się temu oprzeć.

    Kiedy dopiero zaczynasz, osiągalnym celem może być minimalna wpłata na twój plan 401 (k). To minimum powinno być kwotą, która kwalifikuje Cię do pełnego dopasowania od pracodawcy. Aby uzyskać pełne oszczędności podatkowe, musisz wpłacać maksymalną roczną składkę.

    80 milionówLiczba Amerykanów, którzy aktywnie uczestniczą w planie 401 (k).

    Źródło: American Benefits Council  

    Obecnie większość pracodawców wpłaca nieco mniej niż 50 centów za każdego dolara wpłacanego przez pracownika, do 6% wynagrodzenia. To prawie 3% premia do wynagrodzenia. Ponadto skutecznie zmniejszasz swój federalny dochód podlegający opodatkowaniu o kwotę, którą wpłacasz do planu. Wcześniejsze  

    Gdy zbliża się emerytura, możesz zacząć odkładać większy procent swoich dochodów. To prawda, że ​​horyzont czasowy nie jest tak odległy, ale kwota w dolarach jest prawdopodobnie znacznie większa niż w poprzednich latach, biorąc pod uwagę inflację i wzrost wynagrodzeń. W 2019 roku podatnicy mogą wpłacić do 19000 USD dochodu przed opodatkowaniem, podczas gdy osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wnieść dodatkowe 6000 USD. W 2020 r. Limit składki wynosi 19 500 USD, a osoby powyżej 50 lat mogą wnieść dodatkowe 6500 USD. Wcześniejsze  

    Ponadto, gdy zbliżasz się do emerytury, jest to dobry moment, aby spróbować obniżyć krańcową stopę podatkową poprzez wniesienie wkładu do planu 401 (k) firmy. Kiedy przejdziesz na emeryturę, Twoja stawka podatkowa może spaść, co pozwoli Ci wypłacić te fundusze po niższej stawce podatkowej, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts.

    Dodatkowe świadczenia dla osób o niższych dochodach

    Rząd federalny tak gorąco promuje oszczędności emerytalne, że oferuje kolejną korzyść osobom o niższych dochodach i wcale nie jest takie niskie. Nazywany kredytem oszczędnościowym Saver’s Tax Credit, może podnieść Twój zwrot lub obniżyć podatek, który jesteś winien, kompensując procent (do 50%) z pierwszych 2000 USD (4000 USD w przypadku wspólnego zgłoszenia małżeństwa), które wpłacasz do 401 (k) IRA, lub podobny plan emerytalny z korzyścią podatkową.

    Ta kompensata jest dodatkiem do zwykłych korzyści podatkowych wynikających z tych planów. Wysokość procenta zależy od skorygowanego dochodu brutto podatnika za dany rok. Wcześniejsze  

    Aby otrzymać pełne 50% kredytu, pojedynczy podatnik (lub osoba zamężna składająca wniosek osobno) nie może mieć skorygowanego dochodu brutto przekraczającego 19 250 USD w 2019 r. I 19 500 USD w 2020 r. W przypadku małżeństw składających wnioski łącznie limit dochodu wynosi 38 500 USD w 2019 r. I 39 000 USD w 2020 r. Głowy gospodarstwa domowego nie mogą mieć dochodu przekraczającego 28 875 USD w 2019 r. I 29 250 USD. Wcześniejsze  

    Po ustaleniu planu

    Gdy twoje portfolio jest gotowe, monitoruj jego wydajność. Należy pamiętać, że różne sektory giełdy nie zawsze idą w parze. Na przykład, jeśli Twój portfel zawiera zarówno akcje o dużej, jak i małej kapitalizacji, jest bardzo prawdopodobne, że część portfela o małej kapitalizacji będzie rosła szybciej niż część o dużej kapitalizacji. Jeśli tak się stanie, być może nadszedł czas, aby zrównoważyć swój portfel, sprzedając część swoich udziałów o małej kapitalizacji i ponownie inwestując wpływy w akcje o dużej kapitalizacji.

    Chociaż może wydawać się sprzeczne z intuicją, aby sprzedać najlepiej działające aktywa w portfelu i zastąpić je aktywami, które nie osiągnęły równie dobrych wyników, należy pamiętać, że Twoim celem jest utrzymanie wybranej alokacji aktywów. Kiedy jedna część twojego portfela rośnie szybciej niż inna, alokacja aktywów jest wypaczona na korzyść aktywów o najlepszych wynikach. Jeśli nic się nie zmieniło w twoich celach finansowych, przywrócenie równowagi w celu utrzymania pożądanej alokacji aktywów jest rozsądną strategią inwestycyjną.

    I trzymaj ręce z dala od tego. Pożyczanie pod zastaw aktywów 401 (k) może być kuszące, jeśli czasy są napięte. Jednak zrobienie tego skutecznie unieważnia korzyści podatkowe z inwestowania w program określonych świadczeń, ponieważ będziesz musiał spłacić pożyczkę w dolarach po opodatkowaniu. Oprócz tego zostaną naliczone odsetki i ewentualne opłaty od pożyczki. Wcześniejsze  

    Oprzyj się tej opcji, mówi Armstrong. Potrzeba pożyczenia od 401 (k) jest zwykle oznaką, że musisz lepiej zaplanować rezerwę gotówki, oszczędzać lub ograniczać wydatki i budżetowanie na cele życiowe.

    Niektórzy twierdzą, że spłacanie odsetek jest dobrym sposobem na budowanie portfela, ale znacznie lepszą strategią jest przede wszystkim nie przerywanie postępu w rozwoju pojazdu długoterminowego oszczędzania.

    Zabierz swój 401 (k) ze sobą

    Większość ludzi zmienia pracę więcej niż pół tuzina razy w ciągu swojego życia. Zbyt wielu z nich zrealizuje swoje plany 401 (k) za każdym razem, gdy się przeprowadzą. To zła strategia. Jeśli wypłacisz pieniądze za każdym razem, nie pozostanie Ci nic, gdy będziesz tego potrzebować – zwłaszcza biorąc pod uwagę, że będziesz płacić podatki od środków oraz 10% karę za wcześniejszą wypłatę, jeśli masz mniej niż 59½. Nawet jeśli saldo jest zbyt niskie, aby utrzymać się w planie, możesz przelać te pieniądze na IRA i pozwolić, aby nadal rosły.

    Jeśli przeprowadzasz się do nowej pracy, możesz również przenieść pieniądze ze starego 401 (k) na plan nowego pracodawcy, jeśli firma na to zezwoli. Niezależnie od tego, jaką wybierzesz, pamiętaj, aby dokonać bezpośredniego przelewu ze swojego 401 (k) do IRA lub 401 (k) nowej firmy, aby uniknąć ryzyka kar podatkowych.

    Podsumowanie

    Budowanie lepszej drogi do emerytury lub niezależności finansowej zaczyna się od oszczędzania. Metoda „najpierw zapłać sobie działa najlepiej i jest to jeden z powodów, dla których plan 401 (k) Twojego pracodawcy jest tak dobrym miejscem na przechowywanie gotówki, mówi Charlotte Dougherty, CFP, założycielka Dougherty & Associates w Cincinnati w stanie Ohio.

    Gdy już miniesz nieśmiertelną prozę literatury firmy finansowej, możesz naprawdę zainteresować się wieloma odmianami inwestowania, które otwiera przed tobą plan 401 (k). W każdym razie spodoba ci się obserwowanie, jak twoje jajo gniazdowe rośnie z kwartału na kwartał.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy